什麼是失能險（Disability Insurance）？
正如其名稱所示，失能險是一種保險產品，在保單持有人因傷殘而無法工作和賺取收入的情況下，提供收入保障。
在美國，個人可以通過社會保障系統獲得由政府提供的失能險。他們也可以從私人保險公司購買失能險。
關鍵要點
- 失能險是一種針對因傷殘而導致的收入損失提供保護的保險。
- 失能險可以通過公共和私人計劃獲得。
- 影響失能險費用的變量包括符合計劃資格的要求嚴格程度、收入替代額、付款期間、醫療史以及開始領取這些福利前保單持有人必須等待的時間。
失能險的運作方式
通常，保險產品會針對特定損失提供保護，例如財產和意外險計劃會補償保單持有人被盜財產的價值。然而，就失能險而言，這種補償與傷殘造成的收入損失有關。
例如，如果一個工人在受傷之前每年賺取50,000美元，而傷殘使他們無法繼續工作，他們的失能險將在符合條件的情況下補償一部分他們的收入損失。從這個意義上說，失能險實際上涵蓋了現在殘疾工人的機會成本。
實際上，保單持有人必須滿足許多條件才能獲得這些付款。在美國社會保障系統中尤其如此。為了符合政府贊助的失能險，申請人必須證明他們的傷殘嚴重到完全無法從事任何類型的有意義工作。
相比之下，一些私人計劃只要求申請人證明他們無法繼續從事以前從事的同一工作。社會保障系統還要求申請人證明其傷殘預計將持續至少12個月或預計將導致死亡。
與所有類型的保險一樣，如果失能險計劃的條款對保單持有人更有利，則其保費將更昂貴。相反，條款較少慷慨的計劃通常會有較低的保險費。一些影響失能險計劃保費的關鍵因素包括消除期的長短，即申請人必須在成為傷殘後等待多長時間才能開始獲得福利；福利期，即這些福利支付持續多久；以及政策下「傷殘」的定義有多嚴格。
失能險的真實例子
粗略估計，失能險通常花費被保險人年薪的約2%。當然，實際金額將取決於保險公司和保單特點，如前所述的那些。不同的人在支付多少以獲得更多或更少的潛在傷殘保護方面有不同的偏好。
例如，考慮兩個假設的工人。工人A是一名在高度專業化領域工作的專業人士。工人A花了十年的中學後教育才在其領域取得資格，這使他們能夠產生相當大的年收入250,000美元。另一方面，工人B是一名高中畢業生，經常在工作之間輪換，年收入約30,000美元。
工人A知道，如果他們成為傷殘，他們可能仍然能夠在另一個領域工作，但這很可能需要大幅減少收入。因此，他們決定購買一個定義靈活的相對昂貴的失能險計劃。由於工人A的高收入，他們能輕鬆承擔相對高的保費。另一方面，工人B決定選擇保費較低的計劃，即使該計劃對傷殘的定義更嚴格。除了可用來支付保費的資源較少外，工人B也對在其當前職業之外的工作較不抗拒，因為他們的工作性質較少專業化。