什麼是信用評分(Credit Score)？

信用評分是一個三位數的數字，用來評估你的信用價值。FICO 分數範圍從 300 到 850。分數越高，你越可能獲得貸款批准且享有更好的利率。

信用評分基於你的信用歷史，包括帳戶數量、總債務量、還款歷史以及其他因素。貸方使用信用評分來評估你的信用價值，即你按時償還貸款的可能性。

美國有三大信用局：Equifax、Experian 和 TransUnion。這三家公司主導了信用市場中關於消費者信息的收集、分析和分發。

關鍵要點

信用評分是一個描繪消費者信用價值的數字。FICO 分數範圍從 300 到 850。
影響信用評分的因素包括還款歷史、貸款種類、信用歷史長度、債務使用率以及是否申請了新帳戶。
信用評分在貸方決定提供信用及其條件中扮演重要角色。
美國三大主要信用局 (Equifax、Experian 和 TransUnion) 可能會以不同方式計算你的 FICO 分數。

信用評分模型由 Fair Isaac Corp. 創建，現稱為 FICO，並被金融機構使用。雖然存在其他信用評分系統，但 FICO 分數是最常用的。

計算 FICO 信用評分的因素包括你的還款歷史、債務使用率、信用歷史長度、信用組合及新帳戶開立。

貸方使用你的信用評分來決定是否批准你諸如抵押貸款、個人貸款和信用卡等產品，以及你將支付的利率。

注意：潛在的僱主也可能會檢查它以了解你是否是一個可靠的人。服務供應商和公用事業公司也可能會檢查它以決定是否需要你提供押金。

信用評分的運作方式

信用評分對你的財務生活有顯著影響。它在貸方決定是否提供你信用中起著關鍵作用。當你有較高的信用評分時，貸方更可能批准你貸款，而當你有較低的信用評分時，他們更可能拒絕你的貸款申請。較高的信用評分也可以讓你獲得更好的利率，從長期來看可以為你節省金錢。

相反，750 或更高的信用評分通常被貸方視為正面，可能導致較低的利率。800 分以上被視為優秀。每個債權人對信用評分的範圍及其貸款標準有不同定義。以下是信用評分分類的一般範圍：

優秀：800–850
非常好：740–799
良好：670–739
一般：580–669
差：300–579

注意：你的信用評分還可能決定獲得智慧型手機、有線電視服務或公用事業時需要的押金金額，或是租一間公寓。

信用評分的計算方式

美國的三大信用報告機構 (Equifax、Experian 和 TransUnion) 報告、更新和存儲消費者的信用歷史。雖然三大信用局收集的信息可能有所不同，但計算信用評分時會評估五個主要因素：

還款歷史 (35%)
欠款金額 (30%)
信用歷史長度 (15%)
信用種類 (10%)
新信用 (10%)

還款歷史：還款歷史包括你是否按時支付賬單，會考量你有多少次遲付款，以及遲多久。

欠款金額：欠款金額是指你已用的信用佔可用信用的百分比，即信用利用率。

信用歷史長度：更長的信用歷史被認為風險較低，因為有更多數據來確定還款歷史。

信用種類：多種類型的信用顯示你能管理不同類型的信用。它可以包括分期信用，例如汽車貸款或抵押貸款，以及循環信用，例如信用卡。

新信用：貸方將新信用視為你可能急需信用的信號。過多的近期申請信用會對你的信用評分產生負面影響。

顧問見解

Kathryn Hauer, CFP, 註冊代理人

Wilson David 投資顧問公司，Aiken, S.C.

如果你有多張信用卡並且想關閉一些不使用的，這樣做確實會降低你的評分。與其關閉帳戶，不如收集你不使用的卡，將它們放在標記的信封中並妥善保管。上網訪問並檢查每張卡，確保沒有餘額，並確認你的地址、電子郵件地址等聯繫信息是正確的。還要確保沒有設定自動付款。將你的電子郵件或電話設為警報接收器，定期檢查卡片，以確保沒有發生欺詐活動。為自己設置提醒，每半年或每年檢查一次，以確保沒有消費並確保沒有發生異常情況。

VantageScore

VantageScore 是由 Equifax、Experian 和 TransUnion 三大信用局開發的消費者信用評分產品，是 FICO 分數的一個替代方案。

FICO 為每個信用局創建一個單一的信用分數，僅使用該局的信息。因此，實際上 FICO 是三個分數，而不是一個，因為每個局的計算方法會有所不同。而 VantageScore 是一個單一的三局分數，結合了三個信用局的信息，並被每個局使用相同的信息。

注意：FICO 分數是最受歡迎的信用分數，約 90% 的貸方使用。

如何提高你的信用評分

當借款人的信用報告信息更新時，他們的信用評分會根據新信息變化。以下是一些提高你的信用評分的方法：

按時付款：連續六個月的按時付款可以顯著提升你的信用評分。
增加信用額度：如果你有信用卡賬戶，可以打電話要求增加信用額度。假如你的賬戶狀況良好，應該可以獲得信用額度提升。然而，重要的是不花費這額度，以保持較低的信用利用率。同時，儘量償還債務。
不要關閉信用卡賬戶：如果你不使用某張信用卡，最好停止使用而不是關閉賬戶。取決於卡的年齡和信用額度，關閉賬戶可能會損害你的信用評分。
與信用修復公司合作：如果你沒有時間提升你的信用評分，信用修復公司可以代表你與債權人和三大信用機構談判，收取月費。
更正信用報告中的錯誤：你每年有權從每個主要信用局免費獲得一份信用報告。你可以通過 AnnualCreditReport.com 獲取報告。你也可以聘請監控服務來幫助保障你的信息。

什麼是好的信用評分？

好的信用評分最終由貸方決定。範圍因信用評分模型而異。一般來說，信用評分在 580 到 669 之間被認為是一般；670 到 739 被認為是良好；740 到 799 被認為是非常好；800 以上被認為是優秀。

誰計算信用評分？

美國有三大信用局：Equifax、Experian 和 TransUnion。它們使用相同的信息以不同方式計算你的 FICO 分數。信用局在信用市場中收集、分析和分發有關消費者的信息。

如何快速提高信用評分？

要快速提高信用評分，你可以註冊一個包括其他付款信息（如租金支付和公用事業支付）的服務，這些信息通常不包括在信用評分內。如果你在這類賬單中有良好的記錄，註冊像 Experian Boost 這樣的服務可以快速提高你的信用評分。

總結

你的信用評分是一個對你的財務生活有顯著影響的數字。如果你有良好的信用評分，你更有可能獲得貸款資格並獲得更好的條款，這可以為你節省金錢。了解你的信用評分及其計算方式可以幫助你採取措施來提升它。