什麼是電子支付網絡 (Electronic Payments Network,EPN)？
電子支付網絡（Electronic Payments Network, EPN）是指處理私人部門各類電子資金轉帳的金融結算機構。它是美國的自動化結算機構（ACH）之一，與儲備銀行一起運作。通過EPN可以在相同或不同的金融機構之間轉移資金。EPN處理的轉帳例子包括工資存款、社會保障福利和退稅，以及像貸款支付和保險費這樣的借記轉帳。
關鍵要點
- 電子支付網絡是一個處理私人部門電子資金轉帳的金融結算機構。
- 該網絡促進了大量的信用和借記交易，如工資存款和貸款支付。
- 它既用於處理定期支付，也用於一次性借記轉帳。
理解電子支付網絡 (EPN)
自動化結算機構是一個通過允許金融機構以電子方式執行批量轉帳（無論是信用還是借記交易）來促進資金從一個帳戶轉移到另一個帳戶的網絡。美國使用兩個系統——聯邦儲備銀行和電子支付網絡。這兩個系統處理美國所有的ACH交易。該網絡最初用於處理定期付款，但現在也促進了一次性借記轉帳，如通過電話和網際網路進行的支付。
許多個人和企業偏好使用ACH支付，因為其簡單、方便且安全。例如，EPN可能是大多數僱主直接工資存款的重要部分，這省去了員工去銀行存款的麻煩。自動清算所支付也非常適合定期帳單，與支票和信用卡相比，處理速度更快且費用更低。
系統運作方式如下：
- 發起人（個人、公司或其他實體）使用ACH網絡發起直接存款或直接支付。
- ACH條目是以電子方式輸入和傳輸的，而不是通過支票。
- 發起存款金融機構（ODFI）根據發起人的請求輸入ACH條目。
- ODFI匯總來自客戶的付款，並在定期預定的時間間隔內將它們批量傳輸給ACH運營商。
- ACH運營商（聯邦儲備或EPN）從ODFI接收ACH條目的批次。
- 運營商對所有ACH交易進行排序，並將它們提供給接收存款金融機構（RDFI）。
- 接收者的帳戶由RDFI進行借記或信用處理，具體取決於ACH條目的類型。與發起人一樣，接收者可以是個人、企業或其他實體。
- 每個ACH信用交易在一到兩個工作日內結算。每個借記交易在一個工作日內結算。
電子支付網絡（EPN）的歷史
EPN由The Clearing House Payments Company擁有和運營，這是一家由一些大型商業銀行擁有的私營公司。這使EPN成為一種銀行聯盟。該網絡於1981年建成，當時Clearing House Payments Company開創了使用夜間處理周期來允許時間關鍵型企業ACH借記的隔夜交付。這一系統使資金可用時間比以往任何時候都更早，取代了舊的存款轉帳支票的使用。
EPN負責一些最重要的ACH創新，包括創建首個全電子轉帳環境。這一關鍵發明提高了金融市場各個角落的商業運營效率和及時性，包括促進信用和借記交易。如上所述，信用交易包括工資、社會保障、退稅和紅利存款，借記交易包括貸款支付、保險費、抵押貸款支付和公用事業賬單等提款。