應急基金（Emergency Fund）是什麼？
「應急基金」這個術語指的是在人們在經濟困難時可以使用的儲存資金。應急基金的目的是通過創造一個可以用來支付意外支出的安全網來提高財務安全，例如疾病或重大的家庭維修。
應急基金中的資產通常是現金或其他高度流動性的資產。這減少了從高利率債務選項中提取資金的需求，例如信用卡或無抵押貸款，或通過動用退休金來損害未來的安全。
應急基金的關鍵要點
- 應急基金是應對未來不測和/或意外開支的財務安全網。
- 應急基金通常應該有三到六個月的開支儲備，儘管2020年的經濟危機和封鎖導致一些專家建議儲備高達一年的開支。
- 個人應將其應急基金存放在容易獲取和容易變現的賬戶中。
- 儲蓄者可以利用退稅和其他突然的收入來建立其基金。
- 一些僱主已經建立了鼓勵儲備應急基金的計劃。
了解應急基金
當你將錢放在一邊用於在經濟困難時使用時，你就建立了應急基金。這包括失去工作、嚴重疾病或房屋或汽車的重大維修—更不用說2020年發生的主要經濟危機和封鎖。
應急基金的最佳規模取決於多種因素，包括你的財務狀況、開支、生活方式和債務。許多財務顧問建議儲蓄足以支付任何地方從三到六個月的開支，這可以幫助你應對一次小的醫療賬單或短時期的失業。
然而，一些專家主張更大的安全墊。名人財經專家Suze Orman，例如，建議應急基金能夠處理多達八個月的支出。而且她在2020年危機前就已經這樣說了，這是一個對經濟衰退多麼突然和深刻的嚴重提醒。
個人的具體情況可能決定你覺得舒適的儲蓄水平。例如，一個沒有孩子的單身成年人可能滿意於儲蓄足夠三個月的開支，而一個是整個家庭唯一經濟支柱的人可能希望儲蓄足夠支付半年或更多。
研究表明，許多美國人遠未達到建議的範圍。事實上，聯邦儲備委員會2020年的一項調查發現，超過四分之一的美國人無法用現金或其等值物支付400美元的開支。在失業工人中，這一數字上升到45%。
如果你是靠工資過活，你可能會想從更謙虛的目標開始，例如將淨收入的2％放入雨天基金，並慢慢每幾個月增加你的貢獻率。即使是一個謙虛的安全網也可以在你面臨意料之外的經濟危機時買到一些時間。
使用你的基金來支付偶發或無關緊要的支出可能會很誘人，所以確保你不會因任何目的而用掉這個資源，除非真的是緊急情況。
如何建立應急基金
早點開始是建立應急基金的關鍵，這有助於你在以後的生活中建立一個舒適的緩衝。開始應急基金相對容易。以下是兩個簡單的方法來開始儲蓄：
- 每月從工資中撥出一個舒適的數額。計算你希望的時間段內的生活開支，將其作為應急基金的目標。然後你可以將工資的一部分轉到該賬戶中，或許通過設置自動轉賬。基金建立後，將額外的儲蓄投入長期或其他目標，例如抵押貸款的首付。一旦你用完了你的退休儲蓄，這些錢可以投入風險和回報更高的投資賬戶。
- 儲蓄你的退稅。你可能會認為退稅或刺激支票是用於自由支出的額外資金。相反，考慮將其轉入應急基金，給你額外的財務緩衝。
你可能希望將應急基金存放在一個可以容易變現的工具中，以防突然出現財務需求。雖然將現金存入儲蓄賬戶可能是最安全的方法，但還有其他相對安全的方法來存放你的部分應急基金，提供更大的利息收入潛力。這些方法包括高利率儲蓄賬戶、貨幣市場賬戶和無罰款的存單（CD），這些在需要提取資金之前不會對儲戶產生費用。你需要在緊急情況下進行訪問，但不會像經紀賬戶那樣產生費用和時間延遲。
你可能希望在投資波動性較大的投資工具如股票之前建立應急基金。後者在長期內提供比現金和等價物更大的增長潛力，但其價值在經濟衰退的情況下可能會突然減少，正如2020年的經濟危機和封鎖所清楚表明的那樣。如果那時你需要動用它們，你可能會損失更多價值。應急基金保護你的投資組合免受這種風險。
幫助員工儲蓄
鑑於財務不穩定對生產力和退休安全的影響，許多主要僱主開設了鼓勵儲備應急基金的計劃。以下是三家主要公司的計劃示例。
- Truist Financial Corp：通過其Truist Momentum計劃，SunTrust和BB&T銀行的母公司向完成八部分財務教育計劃並開設和資助緊急儲蓄賬戶的員工提供$750。根據該公司，截止到2021年8月6日，已有超過48000名員工畢業。
- Levi Strauss & Co：這家服裝品牌通過其Red Tab Foundation在六個月內向符合條件的儲蓄賬戶中累積資金的每位小時制員工提供高達$240的配對資金。工人還會在將其銀行賬戶連接到公司的在線平臺時獲得$20的獎金。
- Prudential Financial Inc：Prudential管理的退休計劃允許員工將其工資的一部分轉入儲蓄賬戶，鼓勵他們建立財務安全網。此功能作為稅後緊急儲蓄，允許員工在緊急情況下提取資金，同時保留其稅前退休貢獻。
應急基金的例子
以下是一個組建應急基金的假設示例。假設一對夫妻每月的開支總計$5,000。其中包括這對夫妻的抵押貸款支付、食品賬單、車貸和其他必要花銷。根據三個月的規則，這對夫妻需要至少儲蓄$15,000（或六個月的$30,000和八個月的$40,000）來應對任何意外的財務負擔。
我應該擁有多少應急基金？
這個金額根據你的生活開支變化，但通常的經驗法則是最終儲蓄三到六個月的生活開支。
如果我每月都是靠工資過活，我該如何建立應急基金？
這並不容易，但不要擔心最終的儲蓄數額，決定一個你可以忍受的工資百分比。可以是1％或2％。重要的是每次發薪日都儲蓄一個固定的數額而不動用它。錢會積攢起來。
什麼是應急基金？
儘管答案看似簡單，重要的是要確保你能區分緊急情況和非緊急情況。緊急情況是一個你無法支付的意外賬單——而不是去看電影或其他非必要開支的錢。