銀行是什麼？
銀行是一種金融機構，獲得許可可以接受支票和儲蓄存款，並提供貸款。銀行還提供相關服務，如個人退休帳戶（IRA）、存單（CD）、外幣兌換和保險箱。
有幾種類型的銀行，包括零售銀行、商業或企業銀行和投資銀行。
在美國，銀行受到國家政府和各州的監管。
關鍵要點
理解銀行
銀行自至少14世紀以來就已存在。它們為消費者和企業主提供了一個安全的存放現金的地方以及個人購買和商業投資的貸款來源。反過來，銀行利用這些存款來提供貸款並收取利息。
自美第奇家族在文藝復興時期開始涉足銀行業以來，其基本商業模式並沒有太大變化，但銀行提供的產品範圍已經擴展。
基本銀行服務
銀行提供各種方式存放您的現金以及各種方式借款。
支票帳戶
支票帳戶是供消費者和商業用來支付賬單和取現的存款。它們幾乎不支付利息，通常附帶月費、使用費或兩者兼有。
如今的消費者通常將他們的工資和其他定期付款自動存入這些帳戶中。
儲蓄帳戶
儲蓄帳戶向存款人支付利息。根據帳戶持有人希望將錢在銀行中存放多長時間，他們可以開設普通儲蓄帳戶，這些帳戶支付一點利息，或開設支付更多利息的存單（CD）。存單的利息可以從幾個月到五年或更長時間。
重要的是要注意，支票帳戶、儲蓄帳戶和存單中的錢均由聯邦政府通過聯邦存款保險公司（FDIC）提供高達250,000美元的保險。
貸款服務
銀行向消費者和企業提供貸款。客戶存款的現金以比存款人支付的利率高的利率借給其他客戶。
從最高層次來看，這是保持經濟運轉的過程。人們將錢存入銀行；銀行將錢借出給汽車貸款、信用卡、抵押貸款和企業貸款。貸款領取者花費他們借到的錢，銀行從貸款中賺取利息，這個過程使錢繼續在系統中流動。
就像任何其他企業一樣，銀行的目標是為其所有者賺取利潤。對於大多數銀行來說，所有者是他們的股東。銀行通過對借款人收取比支付給使用其儲蓄工具的人更高的利息來實現這一目標。
例如，一家銀行可能支付1%的儲蓄帳戶利息，但對抵押貸款收取6%的利息，為其所有者賺取5%的毛利潤。
實體銀行與網上銀行
銀行的規模從小型的社區機構到全球商業銀行不等。
根據聯邦存款保險公司（FDIC）的數據，截至2021年，美國共有約4,200家FDIC保險的商業銀行。這個數字包括國家銀行、州特許銀行、商業銀行和其他金融機構。
傳統銀行現在提供實體分支機構和在線服務。僅在線銀行在2010年代初開始出現。
消費者根據其利率、收費以及其分支機構位置的便利性等因素來選擇銀行。
銀行如何監管？
2008年全球金融危機後，美國銀行受到密切監視。銀行的監管環境因此顯著收緊。
根據其業務結構，美國的銀行可能在州或國家層面，或兩者都有監管。州銀行由各州的銀行部門或金融機構部門監管。這些機構通常負責許可業務、利率上限以及審查和檢查銀行。
國家銀行由貨幣監理署（OCC）監管。OCC的規定主要涉及銀行資本水平、資產質量和流動性。正如上文所述，具有FDIC保險的銀行也受到FDIC的監管。
《多德-法蘭克華爾街改革與消費者保護法》於2010年在金融危機後通過，旨在減少美國金融系統的風險。根據該法，大型銀行現在必須定期進行測試，以衡量它們是否擁有足夠的資本在經濟挑戰下繼續運營。這項年度評估被稱為壓力測試。
銀行的種類
大多數銀行可以分為零售銀行、商業或企業銀行或投資銀行。大型全球銀行通常在這些類別中運營不同部門。
零售銀行
零售銀行向公眾提供服務，通常擁有分支機構和主辦公室，以方便其客戶。
它們提供一系列服務，如支票和儲蓄帳戶、貸款和抵押貸款服務、汽車融資和短期貸款，如透支保護。許多也提供信用卡。
它們還提供對投資工具的存取，如CD、共同基金和個人退休帳戶（IRA）。較大的零售銀行也為高淨值個人提供專業服務，如私人銀行和財富管理服務。
零售銀行的例子包括TD銀行和花旗銀行。
商業或企業銀行
商業或企業銀行為業務客戶提供服務，從小型企業主到大型企業實體。除了日常業務銀行業務外，這些銀行還提供信貸服務、現金管理、商業房地產服務、僱主服務和貿易融資。
摩根大通和美國銀行是商業銀行的例子，但它們也擁有大型零售銀行部門。
投資銀行
投資銀行專注於為企業客戶提供複雜的服務和金融交易，如承銷和協助合併與收購（M&A）活動。它們在這些交易中主要是金融中介。
它們的客戶包括大公司、其他金融機構、養老基金、政府和對沖基金。
摩根史坦利和高盛是美國最大的投資銀行之一。
中央銀行
與上述銀行不同，中央銀行不直接與公眾打交道。中央銀行是一個獨立機構，由政府授權監管國家的貨幣供應和貨幣政策。
因此，中央銀行負責貨幣穩定和整個經濟系統的穩定。它們也在監督國家銀行的資本和儲備要求方面發揮作用。
美國聯邦儲備銀行是美國的中央銀行。歐洲中央銀行、英格蘭銀行、日本銀行、瑞士國家銀行和中國人民銀行是其在其他國家的對應機構。
銀行與信用社
信用社提供銀行服務，但與銀行不同的是，它們是非營利機構，由其會員或客戶創立和管理。信用社為其客戶提供例行銀行服務，這些客戶通常稱為會員。
信用社由其客戶創建、擁有和運營，通常免稅。會員購買合作社的股份，這些資金被集中起來為信用社的貸款提供資金。
與銀行相比，它們提供的服務範圍有限，分支機構和自動取款機（ATM）也較少。
如何確保我的錢在銀行中安全？
美國聯邦存款保險公司（FDIC）是一個由國會創立的獨立機構，旨在保持美國金融系統的穩定性和公眾信心。FDIC監管和審查銀行以確保它們處理的資金安全。
此外，它還為您的錢提供保險。每個存款人，每家保險銀行，每個帳戶所有權類別的保險最高額度為250,000美元。
您不需要購買這種保險。如果您在FDIC保險銀行開設存款帳戶，您將自動受保。
該機構的BankFind網站可以幫助您識別FDIC保險的銀行和分支機構。
是否有任何非銀行帳戶受保險？
證券投資者保護公司（SIPC）的使命是在會員經紀公司倒閉的情況下，追回現金和證券。SIPC是一個由國會於1970年創立的非營利公司。SIPC保護所有在美國註冊的經紀公司的客戶。這適用於經紀公司持有的股票和債券（證券）以及現金。經紀公司很少突然倒閉，但如果發生這種情況，SIPC將通過清算關閉公司並建立索賠流程來保護投資者。SIPC保護您的帳戶證券高達500,000美元。這包括在您的帳戶中的現金限額250,000美元。這個鏈接將向您顯示所有註冊SIPC成員的列表。
我應該選擇零售銀行、信用社還是商業銀行？
您應該考慮是否希望將個人和業務帳戶保存在同一銀行，還是希望將它們分開在不同的銀行。零售銀行，對客戶提供基本的銀行服務，是日常銀行業務最合適的。您可以選擇傳統銀行，這些銀行有實體建築，或者如果您不需要或不想親自訪問分行，可以選擇在線銀行。您也可以考慮信用社，這是一個非盈利機構，服務於共同僱主、勞工聯盟或專業interest的人。
選擇銀行的其他因素
銀行規模是另一個考慮因素。大型零售銀行通常是知名的大品牌銀行，在全美各地都有分行，如果您經常出差或度假，這會很方便。
您在外時更容易取現，並且可能避免費用ATM費用。否則，您可能會發現較小的銀行會提供更個性化的客戶服務和您喜愛的產品。例如，社區銀行接收當地的存款並進行當地貸款，這可能提供更個性化的銀行關係。
如果您選擇一家有實體分支機構的銀行，請選擇方便的位置。如果您有緊急財務需求，您不希望需要長途跋涉才能取現。
查看所選銀行是否提供其他服務，如信用卡、貸款和保險箱。有些銀行還提供智慧型手機應用，這可能很有用。
檢查您要開設帳戶的相關費用。銀行對貸款收取利息以及月度維護費、透支費和電匯費。一些大型銀行計劃在2022年取消透支費，這可能是個重要的考慮因素。
結論
最基本的是，銀行是您存放現金直到用來支付賬單或取現的地方。這也可以是您獲得購車貸款或購房抵押貸款的地方。如果您運營小型企業，這可能是您借錢來擴展或改進的地方。
在選擇銀行之前，您應該比較各種帳戶或任何您可能需要的貸款的費用和收費。一點點的研究和比較將確保您找到適合的銀行來保障您的資金，建立信譽，進行支付，申請貸款，接收資金，以及儲蓄以備將來的需求，如退休、緊急情況和購房。