什麼是賺取信用利率 (Earnings Credit Rate,ECR)？
賺取信用利率 (ECR) 是銀行對客戶存款每日計算的利息。賺取信用利率通常與美國國庫券 (T-bill) 利率相關。
ECR 是銀行用來抵消服務費用的利率。因為存款人在無息帳戶中留下餘額，銀行會對這些餘額應用 ECR，並將其作為服務的信用額。例如，一名擁有 $250,000 收款餘額並收到 2% ECR 的公司司庫將賺取 $5,000 以抵消服務費用。ECR 通常會自動計入。
關鍵要點
- 賺取信用利率 (ECR) 是由銀行計算的隱含利率，用來考慮其在無息帳戶中持有的資金。
- ECR 是每天計算的，通常與低風險政府債券的價格相關。
- 銀行經常使用 ECR 為客戶提供服務信用、減少費用或為新存款人提供激勵。
了解賺取信用利率
銀行可能使用 ECR 來減少客戶為其他銀行服務支付的費用，例如支票和儲蓄帳戶、借記卡和信用卡、商業貸款、額外的商戶服務（如信用卡處理和支票收款、對帳和報告）、現金管理服務（例如薪資）。
ECR 用於閒置資金，以減少銀行服務費用。擁有較大存款和餘額的客戶往往支付較低的銀行費用。大多數美國商業帳戶分析和賬單聲明上都能看到 ECR。
銀行在確定賺取津貼時可能有很大的自由裁量權。雖然賺取信用利率可以抵消費用，但存款人必須注意，他們只會被收取使用的服務費用，而不是與其他服務結合。
賺取信用利率的歷史
賺取信用利率的概念源於第 Q 條規定（Reg Q），該條規定禁止銀行對用於交易目的的支票帳戶存款支付利息。根據 1933 年的《格拉斯-斯蒂格爾法》，許多人希望這種做法能限制高利貸和其他掠奪性行為。
該法案隨後支持消費者將資金從支票帳戶中釋放出來，並轉移到貨幣市場基金。根據第 Q 條規定，許多銀行決定對這些無息帳戶提供「軟美元」信用來抵消銀行服務。
收益率高於 ECR 的金融工具包括貨幣市場基金甚至相對安全和流動的債券基金。
通常，ECR 是針對「收款」餘額，而不是「賬面」或「浮動」餘額應用的。郵箱帳戶和其他存款帳戶有浮動，因為存款需要時間清算。在這些項目「浮動」期間，資金是不可用的。收款餘額是指您已清算且可用於轉移或投資的餘額。
特別考量
當貨幣市場基金的收益接近零時（例如，2008 年金融危機期間），提供 ECR 的存款帳戶對公司司庫來說可能更具吸引力。然而，在利率上升時期，這些司庫可能會尋找收益高於 ECR 的金融工具，這些包括貨幣市場基金或相對安全和流動的債券基金。
ECR 和硬利息的區別
硬利息通常高於 ECR。原因之一是 ECR 不是應稅的，而硬利息是。
利息收入和利率的區別是什麼？
利率是您總存款的一個百分比，作為利息收入支付給您。
銀行的 ECR 是什麼？
賺取信用利率是許多銀行對其機構客戶的餘額所給予的利率。
總結
賺取信用利率（ECR）是銀行對機構客戶存款每日計算的利息。通常是使用美國國庫券 (T-bill) 利率計算的。該利率作為激勵機制，吸引客戶將資金存入無息帳戶。