違約率（Default Rate）是什麼？
違約率是指貸方在經過長期的未付款後，將所有未償還貸款中作為未支付而註銷的百分比。違約率–也被稱為懲罰率–還可能指對逾期未付款的借款人徵收的較高利率。
一般來說，如果借款人延遲支付270天以上，則該貸款會被宣布為違約。違約的貸款通常會從發行人的財務報表中註銷，並轉交給收債機構。
除了其他指標（如失業率、通脹率、消費者信心指數、個人破產申請數量和股市回報等）外，銀行貸款組合的違約率有時也用作衡量經濟健康狀況的總體指標。
主要要點
- 違約率是貸方在經過長期未付款後，將所有未償還貸款中註銷的百分比。
- 如果支付延遲270天以上，貸款通常會被宣告違約。
- 違約率是經濟學家用來評估經濟整體健康狀況的重要統計指標。
理解違約率
違約率是貸方用來確定其風險暴露的重要統計指標。如果發現一家銀行在其貸款組合中有高違約率，則可能被迫重新評估其貸款程序，以減少其信用風險–即由借款人無法償還貸款或履行合同義務而引起的損失的可能性。經濟學家也使用違約率來評估經濟整體健康狀況。
標準普爾（S&P）和信用報告機構Experian聯合生成了多個指數，幫助貸方和經濟學家追蹤各種消費者貸款違約率的變動情況，包括住房抵押貸款、汽車貸款和消費者信用卡。這些指數總稱為S&P/Experian消費者信用違約指數。具體來說，這些指數包括：S&P/Experian 消費者信用違約綜合指數、S&P/Experian 第一次抵押貸款違約指數、S&P/Experian 第二次抵押貸款違約指數、S&P/Experian 汽車違約指數和S&P/Experian 銀行卡違約指數。
S&P/Experian 消費者信用違約綜合指數是這些指數中最全面的，因為它包括了第一次和第二次抵押貸款、汽車貸款和銀行信用卡的數據。截至2020年1月，該指數報告的違約率為1.02%。在過去五年中，該指數的最高值出現在2015年2月中旬，達到1.12%。
銀行信用卡通常有最高的違約率，這在S&P/Experian 銀行卡違約指數中有所體現。截至2020年1月，信用卡的違約率為3.28%。
即使最終支付了違約金，違約記錄仍會在消費者的信用報告上保留六年。
貸方在錯過付款後不會過度擔心，直到第二個付款期過去。當借款人錯過兩個連續的貸款付款（即延遲付款60天），賬戶被視為逾期，貸方會向信用報告機構報告。逾期是指個人有要償還債務（如貸款還款或其他任何債務）的合同義務，但未按時或定期償還。
逾期付款會被記錄為借款人信用評分上的一個汙點。貸方也可能會增加借款人的利率作為遲付款的懲罰。
如果借款人繼續錯過付款，貸方會繼續報告逾期情況，直到貸款被註銷並宣布違約。對於聯邦資助的貸款，如學生貸款，違約時間框架大約為270天。對於其他所有貸款類型的時間表由州法律規定。
任何類型的消費者債務違約都會損害借款人的信用評分，可能導致未來難以或無法獲得信用批准。
《2009年信用卡責任、責任和披露（CARD）法》為信用卡市場創造了新規則。值得注意的是，該法案阻止貸方因借款人對其他任何未償債務逾期而提高持卡人的利率。事實上，貸方只能在賬戶逾期60天後開始徵收較高的違約利息率。