什麼是預借現金(cash advance)？
預借現金是由銀行或替代貸款提供方提供的短期貸款。這一術語還指許多信用卡發行商提供的一項服務，允許持卡人根據其可用信用提取一定數額的現金。預借現金通常具有高利率和費用，但它們之所以對借款人有吸引力，是因為它們具有快速批准和快速資金的特點。
關鍵要點
- 預借現金是一種短期貸款，通常由信用卡公司發放，並且通常涉及高利率和費用。
- 其他類型的預借現金包括商家預借現金，這是企業的替代貸款，以及發薪日貸款，這些貸款的高利率在許多州被禁止。
- 信用卡預借現金不會直接影響您的信用評分，但會通過增加您的未償還餘額和信用利用率來間接影響，這是信用評分的因素之一。
預借現金的種類
預借現金有多種類型和貸款方，但它們都有共同點，即高利率和費用。
信用卡預借現金
最常見的預借現金類型是通過信用卡的信用線借款。這筆錢可以在自動櫃員機（ATM）提取，或者根據信用卡公司，可以直接存入或在銀行兌現支票。信用卡預借現金通常的利率高於正常消費的利率。而且，利息會立即開始計算，沒有寬限期。
這些預借現金通常還包括費用，費用可能是固定的，或者是預支金額的一定百分比。此外，如果您使用ATM提取現金，通常會收取一小筆使用費。
除了單獨的利率，信用卡預借現金與信用購買有單獨的餘額，但每月的還款可以用於兩者。然而，如果您只支付最低到期金額，根據聯邦法律，發卡行可以將其應用於利率較低的餘額。由於那無疑是消費的利率，預借現金餘額可能會以高利率累積利息數月。
任何超過最低付款的金額都必須用於利率最高的餘額，因此如果可能，建議支付超過最低付款的金額。
在大多數情況下，信用卡預借現金不符合無息或低息的促銷優惠。好處是，它們取得快速且容易。
商家預借現金
商家預借現金指的是公司或商家從銀行或替代貸款方那裡獲得的貸款。通常，信用不太好的企業使用預借現金來資助其活動，在某些情況下，這些預支是用未來的信用卡收入或企業從其在線帳戶接收到的部分資金來支付的。替代貸款方通常不是使用企業的信用評分，而是通過查看多個數據點來評估其信用狀況，包括商家通過PayPal等在線帳戶接收到的資金數額。
發薪日貸款
在消費者貸款中，「預借現金」一詞也可以指發薪日貸款。這些貸款由專門的發薪日貸款方發放，貸款金額可以從1000美元到50000美元不等，但它們有費用（通常約為每借100元收取15元）和超過100%的利率。
貸款方不是考量借款人的信用評分，而是根據當地州法律和申請人的薪水來確定貸款金額。如果貸款獲批，貸款方會向借款人發放現金；如果交易是在網上進行的，貸款方將會將款項電子轉入借款人的支票或儲蓄賬戶。
這些貸款是極其短期的，它們必須在借款人的下一個發薪日償還，否則借款人希望延長貸款的話會被收取額外利息。不幸的是，許多借款人會這麼做：根據2014年消費者金融保護局的研究，超過80%的所有發薪日貸款在前一次貸款的30天內再次展期。
發薪日貸款在26個州合法，其中16個州要求貸款方提供延長付款計劃，以幫助減輕過多的展期費用。然而，許多發薪日貸款方並不會宣傳這些付款計劃，而是希望借款人累積過多的費用。
過程可能比獲取信用卡預借現金更快，但也更複雜。要獲得發薪日貸款，您需要開出一張開戶日期的支票，金額包括計劃借款額和相關費用。貸款方會立即發放借款額，但會等到發薪日才兌現您的支票。現在一些電子化的貸款方會讓借款人簽署自動從其銀行賬戶償還的協議。貸款方通常會要求您在申請時提供個人識別信息和收入證明。
有些僱主會向其員工提供發薪日貸款或薪水預支作為一項服務。條款會有所不同，但通常不收取任何費用或利息。
預借現金對於需要快速現金且有穩定計劃迅速償還的人來說是有幫助的。但如果借款人即將破產，需要償還信用卡或其他有利息的賬單，或只是想要這筆錢購買更多產品，那麼預借現金可能是災難性的。
預借現金會影響您的信用評分嗎？
獲取預借現金對您的信用或信用評分沒有直接影響，但會通過多種方式間接影響。
首先，如果您從信用卡獲取預借現金，它會增加您的未償還餘額，從而提高您的信用利用率，而信用利用率是信用評分模型用來計算分數的指標之一。例如，如果您在1500美元的信用卡額度上欠了500美元，您的信用利用率是30%。然而，如果您從該卡上取出300美元的預借現金，餘額會增加到800美元，結果使得信用利用率超過53%。高利用率是信用風險的一個重要指標。
如前所述，預借現金通常具有高利率。如果這影響了您按時支付月度費用的能力，那麼也可能會影響您的信用評分。如果預借現金使您的信用卡超過了信用限額，您的信用評分可能會因此降低。即使餘額已還清，您的信用報告中仍會顯示最高報告餘額，其他潛在貸款方也會看到您曾經超過限額，這可能會影響您獲得新信用的能力。
預借現金的優缺點
對於急需資金且獲取資源有限的人來說，信用卡預借現金可能是個合理的選擇，特別是當這個人有一個清晰且合理的短期還款計劃時。例如，由於發薪日貸款或汽車抵押貸款通常具有三位數的高利率以及信用卡債務的更大償還靈活性，預借現金是一個比它們更好的選擇。
但在以下情況下，預借現金是個壞主意：
- 即將破產之前：新的信用卡債務不會在破產中神奇消失。您的債權人和法官會檢查您的債務，包括日期和類型。一旦您知道或強烈感覺到您將很快破產，任何信用卡使用都可能被視為欺詐。破產前立即的預借現金很可能會被發卡行質疑，該賬戶可能會被排除在破產中免除的債務之外。
- 支付信用卡賬單：預借現金是一種非常昂貴的支付賬單方式，無法忽視陷入循環債務的風險。支付多倍於原始預支金額（以利息計算）的潛力是非常真實的。此外，除了更高的利率，還有那些日常信用卡消費不會承受的額外費用。
- 購買無法負擔的物品：為滿足欲望而負債，不僅在財務上是危險的，在情感上也是有害的。追求即時滿足和大宗購買的暫時情感提升的人，在面對債務時最終會感到遺憾（並可能感到抑鬱、焦慮、壓力和其他使人衰弱的情感），購買越是衝動，遺憾就會越明顯。
預借現金常見問題解答
什麼是預借現金？
預借現金被認為是一種短期貸款，可以從信用卡中提取，前提是您的賬戶有足夠餘額，或者像發薪日貸款一樣。
預借現金會影響我的信用評分嗎？
會間接影響。如果您未能在短期內還清，可能會增加您的信用卡餘額，並影響您的信用利用率。
預借現金是一種應急資金的好方法嗎？
預借現金帶有大筆利息和費用，因此如果可能，您可能需要考慮其他更便宜的替代方案。在極端情況下，預借現金是快速且容易獲取的；但請確保您有計劃迅速償還。
總結
當偶爾使用時，預借現金並不可怕，但它們充其量只是用來應急的短期解決方案。如果它們成為一種習慣，或者您發現自己經常需要預借現金來維持生計，那麼就需要徹底改變預算和支出方式。