消費者信貸(consumer credit)
消費者信貸，或稱消費者債務，是用來購買商品和服務的個人債務。雖然任何類型的個人貸款都可以被標記為消費者信貸，但這個術語更多地用來描述數額較小的無擔保債務。
信用卡是一種財務中的消費者信貸，但按揭貸款不被認為是消費者信貸，因為它以房產作為抵押。了解更多關於不同類型的消費者信貸。
關鍵要點
- 消費者信貸是發給個人的未抵押信貸。
- 分期信貸以一次性支付的形式提供，然後在設定的期間內按期分期償還。
- 循環信貸是一種開放式貸款，可以無限次地重用，只要你按時支付餘額。
- 循環信貸的一個風險是，如果你沒有每月全額支付餘額，利息可能會複利計算。
財務中的消費者信貸類型
財務中的消費者信貸由貸方提供，使消費者能夠立即購買商品並且隨時間支付餘額及利息。它大致分為兩類：分期信貸和循環信貸。
分期信貸
分期信貸是一筆定義金額的貸款，以一次性支付的形式發放，然後在設定的期間內按期支付分期付款。付款通常以每月等額支付。
分期信貸可用於多種原因，包括購買主要設備、汽車和家具等大宗商品。分期信貸通常提供低於循環信貸的利率。
循環信貸
循環信貸，包括信用卡，可以用於任何購買。這種信貸是「循環」的，因為信用額度保持開放，只要借款人按時支付最低月付款，這一信用額度可以反覆使用。
事實上，它可能永遠不會全額償還，因為消費者支付最低付款並且讓剩餘債務將月份累積利息。由於沒有擔保品，循環信貸的利率相對較高。
財務中消費者信貸的運作原理
消費者信貸的使用反映了一個家庭或個人的支出中，用於快速貶值的商品和服務的部分。它包括如食品這類的必需品和如化妝品或乾洗服務這類的可選購買。
經濟學家密切監測月度的消費者信貸使用情況，因為它被視為經濟增長或收縮的指標。
如果消費者普遍願意借貸且自信能夠按時償還債務，經濟將會得到提振。如果消費者縮減支出，他們表明對自身近未來的財務穩定性的擔憂。經濟將會收縮。
消費者信貸的優點
消費者信貸允許消費者提前支取收入購買產品和服務。在緊急情況下，如汽車故障，消費者信貸可以幫助你獲得所需資金。
信用卡是一種常用的支付形式，因此使用這類循環信貸可能很方便。銀行和金融機構、百貨公司以及許多其他企業都提供消費者信貸。許多信用卡還提供現金返還或旅遊積分等獎勵。
消費者信貸的缺點
使用循環消費者信貸的主要缺點是那些每月未能還清全部餘額並持續從月到月產生額外利息費用的消費者的成本。
截至2023年2月，所有信用卡的平均年度百分比率為23.24%。一次延遲付款可能會使持卡人的利率進一步提升。
分期貸款會損害你的信用嗎？
分期貸款可能會影響你的信用。如果你沒有按時付款，它會損害你的信用。如果你按時支付所有款項，分期貸款可以幫助你建立作為負責任借款人的信用歷史。
循環信貸的缺點是什麼？
如果你不負責任地使用如信用卡這樣的循環信貸，你可能會面臨財務困難。如果你沒有按時支付最低款項，你的信用分數可能會下降。如果你花費超過你能償還的金額，你的債務可能會迅速累積利息。
消費者信貸的例子有哪些？
消費者信貸的例子包括信用卡、汽車貸款、個人貸款、學生貸款、移動房屋貸款和家庭裝修貸款。消費者信貸是發給個人的小額貸款，無需抵押品。因此，房屋按揭貸款不被認為是消費者信貸的例子。
總結
消費者信貸可以是一個有價值的金融工具，幫助你進行購買並隨時間償還，以保持現金流。如果你不負責任地使用消費者信貸，你的信用分數可能會受到影響。理解每種消費者信貸的運作方式是幫助你建立良好信用記錄的關鍵。