什麼是平等信貸機會法案 (Equal Credit Opportunity Act, ECOA)？
平等信貸機會法案 (ECOA) 是一項聯邦民權法，它旨在確保公平的貸款實踐。此法律禁止貸款機構在審核貸款申請時歧視申請人，唯一的例外是其償還貸款的能力。
ECOA 特別保護消費者不因種族、膚色、宗教、國籍、性別、婚姻狀況、年齡、公共援助的資格或消費者信貸保護法的行使而受到歧視。這項立法是抵制不公平貸款實踐的重要保護措施，旨在促進所有人平等獲得信貸機會。
關鍵要點
- 平等信貸機會法案 (ECOA) 於 1974 年簽署成為法律，禁止在信貸交易的各個方面進行貸款歧視。
- ECOA 規定，貸款機構不得基於種族、膚色、宗教、國籍、性別、婚姻狀況、年齡、公共援助收入以及申請人行使特定消費者保護法律的行為而歧視。
- 司法部可以依據 ECOA (以及涉及抵押貸款的公平住房法) 提起訴訟，尤其是當存在歧視模式或實踐時。
- 多個聯邦機構負責執行 ECOA，包括消費者金融保護局 (CFPB)、聯邦存款保險公司 (FDIC) 和貨幣監理署 (OCC)。
- CFPB 負責執行資產超過 100 億美元的銀行、儲蓄協會和信用合作社的 ECOA。
平等信貸機會法案 (ECOA) 的運作
平等信貸機會法案於 1974 年頒佈，詳細規定在美國法典第 15 篇。該法由 B 規則實施，規定申請貸款和其他信貸的個人僅可使用與其信貸能力直接相關的因素來評估。它禁止債權人和貸款機構考慮與信貸能力無關的因素，包括以下受保護的類別：
- 種族
- 膚色
- 宗教
- 國籍 (指您或您的祖先出生的國家)
- 性別 (包括性取向和性別認同)
- 婚姻狀況
- 年齡 (申請人須具備簽約能力)
- 參與公共援助計劃，例如補充營養援助計劃 (SNAP) 或社會安全殘疾保險 (SSDI)
- 真心行使任何消費者信貸保護法下的權利
2021 年，消費者金融保護局澄清了 ECOA 和 B 規則中性別歧視的禁令包括性取向和性別認同歧視，這也包括基於申請人的性別或性別定型化的歧視。
ECOA 禁止在信貸交易的各個方面進行歧視，並適用於任何提供信貸的組織，包括銀行、小額貸款和金融公司、零售店、信用卡公司和信用合作社。它也適用於任何參與決定是否授予信貸或設定信貸條件的人。
ECOA 涵蓋各種類型的信貸，包括個人貸款、信用卡、住房貸款、學生貸款、汽車貸款、小企業貸款和貸款修改。 ECOA 不僅限於消費者貸款，還適用於所有信貸擴展，包括對小企業、公司、合夥企業和信託的貸款。
特別考量
當借款人申請信貸時，貸款機構可能會詢問一些 ECOA 禁止的個人事實。這些問題不能用來做出貸款決策，而回答這些問題是可選的，這些信息有助於聯邦機構執行反歧視法律。
ECOA 的另一個方面允許婚姻中的每一方都有以自己名義建立信用記錄的權利。然而，如果借款人與其配偶有任何聯名賬戶，這些賬戶將出現在雙方的信用報告中。這意味著配偶的財務行為可以對個人借款人的信用評分產生積極或消極的影響。
如果您被拒絕貸款或信貸限額，貸款機構必須在不利行動通知書中告知您拒絕申請的具體原因，或者告知您在收到貸款機構通知後的 60 天內有權要求提供拒絕原因。
雖然 ECOA 禁止貸款機構以婚姻狀況作為決策依據，但某些貸款（如抵押貸款）要求借款人披露是否依賴贍養費或子女撫養費收入來獲取信貸。然而，借款人不能僅因為他們離婚而被拒貸款。
您的公平信貸權利
當您申請貸款或信貸限額時，ECOA 給予您某些權利：
- 在考慮您的信用申請或設定貸款條款時，債權人只能考慮相關的財務因素——您的信用評分、收入和信用歷史，包括您的現有債務負擔。
- 您有權以出生姓名（如 Kim Jones）、名字和配偶姓氏（如 Kim Smith）或名字和結合姓氏（如 Kim Jones-Smith）開設信貸。
- 在更改姓名、婚姻狀況、達到一定年齡或退休後，您有權保留自己的帳戶，除非債權人能夠證明您無意或無法償還。
- 債權人在收到完整的申請後 30 天內必須告知您是否接受或拒絕了您的申請。
- 如果債權人拒絕您的申請，他們必須提供具體原因或告知您在60天內查詢原因的權利。
此外，債權人不能：
- 基於您的種族、膚色、宗教、國籍、性別、婚姻狀況、年齡或是否接受公共援助而施加不同的條款或條件，例如更高的利率或更高的費用。
- 拒絕以與其他收入相同的方式考慮可靠的公共援助收入。
- 若申請單獨、無擔保賬戶時詢問您的婚姻狀況。
- 詢問您是否為寡婦或離婚。
檢測信用歧視的跡象
信用歧視並不總是明顯，使其難以發現。CFPB 建議消費者留意 ECOA 侵權的警示信號：
- 您發現在親自申請信貸時與通過電話或線上申請時待遇不同。
- 貸方阻止您申請信貸，即使您有興趣且符合資格。
- 您聽到貸方對種族、國籍、性別或其他受保護類別的貶義評論。
- 即使您符合宣傳的資格要求，仍被拒絕信貸。
- 您被提供的信貸利率高於最初申請的利率，即使您符合較低利率的標準。
- 您被拒絕信貸，但貸方未提供理由或提供進一步查詢的信息。
- 您感到被壓力或被迫簽署信貸協議。
如果懷疑被歧視怎麼辦
如果您在信貸交易過程中的任何時候感覺受到歧視，可以採取以下幾個步驟：
- 首先，聯繫債權人投訴。您可能說服公司再次審查您的申請。
- 與州檢察長辦公室核對，查看貸方是否違反任何州等同信貸機會法。
- 向相關政府機構報告疑似違規行為。如果您被拒絕信貸，貸方必須提供聯繫特定政府機構的信息。
- 向消費者金融保護局提交投訴。這些投訴有助於 CFPB 識別歧視案例和違反公平貸款法的模式。
- 考慮在聯邦地方法院起訴債權人。如果法院認定債權人的行為是故意的，您可能會獲得實際損害賠償和懲罰性賠償。
平等信貸機會法案 (ECOA) 執行的例子
ECOA 常見的違規行為之一是對黑人、原住民和有色人種 (BIPOC) 申請人收取更高的利率或費用。
2012 年 7 月，司法部 (DOJ) 與富國銀行達成超過 1.75 億美元的和解，因其存在歧視性貸款的模式或實踐。符合貸款條件的黑人和西班牙裔借款人被收取更高的費用或利率，或被不當地放置於成本更高的次級貸款中。
2017 年 1 月，針對摩根大通銀行的一項 5300 萬美元的和解達成，因其基於種族和國籍的貸款歧視。在 2008 年金融危機前後，DOJ 發現該銀行的經紀人對 BIPOC 借款人收取的利率高於白人借款人。
2023 年 11 月 8 日，CFPB 命令花旗銀行支付 2450 萬美元的民事罰款，因為花旗銀行在 2015 至 2021 年間對亞美尼亞國籍的信用卡申請人進行歧視性行為。
根據 CFPB 的說法，花旗銀行對這些申請人進行了額外的審查、負面的評估和頻繁的拒絕。此外，CFPB 指出花旗銀行未能提供適當的理由，違反了 ECOA 和消費者金融保護法 (CFPA)。花旗銀行需要向受影響的消費者賠償 140 萬美元，並採取措施防止未來的歧視行為。
誰監督平等信貸機會法案 (ECOA)？
消費者金融保護局 (CFPB) 制定規則實施 ECOA，並監督機構（如銀行和貸款公司）確保其遵守法律。其他幾個聯邦機構共同負責監督是否符合規定，包括：
- 聯邦存款保險公司 (FDIC)
- 國家信用聯合管理局 (NCUA)
- 聯邦儲備委員會 (FRB)
- 貨幣監理署 (OCC)
CFPB 與上述機構、司法部和聯邦貿易委員會一起執行 ECOA。
違反平等信貸機會法案 (ECOA) 的懲罰是什麼？
如果貸款機構被發現違反 ECOA，司法部 (DOJ) 可能會提起集體訴訟，尤其是當 DOJ 或其任何附屬機構識別出歧視模式時。消費者金融保護局 (CFPB) 與其他聯邦機構一起執行 ECOA。如果被判有罪，違規機構可能需要支付懲罰性賠償，這些賠償可能相當可觀並涵蓋受害方的所有費用。
ECOA 是否適用於所有債權人？
是的，平等信貸機會法案適用於所有債權人。金融機構和其他從事信貸擴展的公司在任何信貸交易中不得基於禁止的理由歧視申請人。此外，貸款官員和員工不得以禁止的理由做任何會阻止合理人申請貸款的行為。
結論
ECOA 是一項重要的聯邦法，推動公平的貸款實踐。它禁止貸方的歧視行為，並防止因種族、宗教、國籍、性別、婚姻狀況、年齡、公共援助資格或消費者保護權利而產生的偏見。
ECOA 的適用範圍廣泛，涵蓋各種信貸類型和債權人。消費者應保持警惕，關注歧視跡象，並可以通過聯繫債權人、州政府機構、相關政府機構或提起法律訴訟來應對。ECOA 的執法涉及多個機構，包括 CFPB，違規的懲罰可能很重。ECOA 的適用範圍也涉及所有債權人，確保每個人都有公平獲得信貸的機會，同時阻止信貸交易中的不公平待遇。