什麼是信用風險(credit risk)？
信用風險是指借款人未能償還貸款而導致財務損失的概率。基本上，信用風險是指貸款人可能無法收到應有的本金和利息，從而導致現金流中斷和收款成本增加。貸款人可以通過分析借款人的信用度，例如其當前的債務負擔和收入，來減少信用風險。
雖然不可能準確預測誰會違約，但適當評估和管理信用風險可以減少損失的嚴重性。借款人或債務義務發行人的利息支付是貸款人或投資者承擔信用風險的回報。
關鍵要點
- 信用風險是貸款人向借款人提供資金時可能損失金錢的風險。
- 消費者信用風險可以通過五個C來衡量：信用歷史、償還能力、資本、貸款條件及相關抵押品。
- 信用風險較高的消費者在貸款上會被收取較高的利率。
- 你的信用評分是貸款人用來評估你違約可能性的一個指標。
了解信用風險
當貸款人提供抵押貸款、信用卡或其他類型的貸款時，存在借款人可能無法償還貸款的風險。同樣，如果公司向客戶提供信貸，則存在客戶可能無法付款的風險。
信用風險還可以描述債券發行人可能未能按要求支付或保險公司無法支付索賠的機會。
信用風險根據借款人按照原始條款償還貸款的整體能力進行計算。評估消費貸款的信用風險時，貸款人通常會查看五個C：信用歷史、償還能力、資本、貸款條件及相關抵押品。
一些公司已建立部門專門負責評估當前和潛在客戶的信用風險。科技使企業能夠迅速分析用於確定客戶風險概況的數據。
如穆迪投資服務和惠譽評級等債券信用評級機構評估企業債券發行人和市政的信用風險，然後對其進行評級。如果投資者考慮購買債券，他們通常會查看債券的信用評級。如果債券的評級較低（低於BBB），則發行人違約風險相對較高。相反，如果債券的評級較高（如BBB、A、AA或AAA），則違約風險較低。
信用風險與利率
如果存在較高的信用風險，投資者和貸款人通常會收取較高的利率。
貸方可能會拒絕向他們認為風險過高的借款人提供貸款。
例如，信用評級優質且收入穩定的抵押貸款申請人通常會被視為低風險，因此其抵押貸款的利率可能較低。相反，信用歷史較差的申請人可能需要與次級貸款機構合作以獲得資金。
高風險借款人獲得較低利率的最佳方法是提高其信用評分。如果你的信用不好，可以考慮和信用修復公司合作。
同樣，信用評級不完美的債券發行人提供的利率較高，以吸引投資者承擔其提供產品的相關風險。
銀行如何管理信用風險？
銀行可以通過多種策略來管理信用風險。它們可以制定特定的貸款標準，包括要求借款人達到一定的信用分數。然後，它們可以定期監控其貸款組合，評估借款信用度變化並進行調整。
什麼是五個C的信用風險？
信貸的五個C包括償還能力、資本、條件、品格和抵押品。這些是貸款人可以分析的借款人的因素，以幫助減少信用風險。基於這些因素進行的分析可以幫助貸款人預測借款人違約的可能性。
貸款人如何衡量信貸的五個C？
每個貸款人對信貸五個C（償還能力、資本、條件、品格和抵押品）的衡量方式不同。一般而言，貸款人強調潛在債務人的償還能力，即其收入相對於所承擔債務的數量。
總結
信用風險是貸款人可能對債務人造成財務損失的風險，或者是債務人將違約的風險。貸款人在評估借款人的風險時會考慮多個因素，包括其收入、債務和還款歷史。如果貸款人認為你的信用風險較高，他們不太可能批准你的貸款，如果批準了，則更可能向你收取更高的利率。