將一張信用卡上的未償債務轉移到另一張卡（通常是新卡）上的行為稱為餘額轉移。信用卡餘額轉移通常由那些希望將欠款轉移到具有顯著較低促銷利率且提供更好福利（如現金返還或日常消費獲取積分獎勵計劃）的信用卡的消費者使用。
什麼是餘額轉移信用卡？
簡單來說，餘額轉移信用卡就是允許你將餘額從另一張卡轉移進來的信用卡，通常伴隨低廉的首期年利率（APR）。你可能需要支付餘額轉移費（通常為轉移金額的3%–5%），但有些信用卡公司可能會免除這些費用。這些促銷利率可低至0%，且持續時間從六個月到十八個月不等。
挑戰：
轉移餘額意味著每月都要有餘額，即使這個每月餘額有0%的利率，也仍然需要按時支付至少轉移餘額和任何新購量的最低還款萬元。否則，你可能會失去餘額轉移的促銷APR以及寬限期，並對新購警方承下高額利息（及潛在的罰息APR）。
精明的消費者只要勤奮努力，就可以利用這些優惠來避免高利息率，同時還清債務，但你需要認真研究這些提供的類型。
關鍵要點
- 信用卡餘額轉移通常由那些希望通過將高利息信用卡債務轉移到低利率信用卡來節省成本的消費者使用。
- 餘額轉移信用卡優惠通常帶有6到18個月的免利息期，儘管有些時間會更長。
- 許多餘額轉移涉及轉移費用和其他條件。
- 任何違反持卡人協議的行為都可能使促銷APR失效並觸發罰款利率。
選擇餘額轉移卡應注意什麼
餘額轉移可以省錢。假設你在使用20%年利率（APR）的信用卡上有5000美元的餘額。在這個利率下，你每月支付250美元需要24個月才能還清，並且需要支付1134美元的利息。當你在新的信用卡上獲得12個月的0%餘額轉移優惠並轉移5000美元餘額，持卡人便有一年時間來無利息還清餘額，只需支付轉移費用。
但是這些轉移的細節和成本很多。例如，轉移之後，你仍然需要在到期日前支付該卡每月的最低還款額以保持0%利率。而且要注意利息率。新卡的常規利率是否高於你現有卡上的餘額利息率？
類似地，任何違反持卡人協議（例如逾期付款、超越信用額度或支票退票）都可能使利率跳升至最高29.99％的罰金利率。0%率通常有效期為12到18個月，有時更長。你能在這一期間還清轉移的餘額嗎？如果不能，之後會有什麼利率？問這些問題有助你確保餘額轉移卡適合你。
信用卡公司沒有義務提醒你何時促銷期結束，如果你不勤於跟蹤它，可能會導致意外的利息費用。
潛在陷阱
對於涉及新信用卡的帳戶，條款要求持卡人在特定時間內（通常為頭兩個月）內完成餘額轉移以獲得促銷利率。結束那一天後，常規利率開始。亦且信用卡公司不允許現有客戶將餘額轉移到他們也發行的新帳戶。
持卡人若有過期付款、信用評分低或破產申請的記錄，也可能導致轉移被拒。
如果沒有0%或低利率優惠，轉移餘額也可行，但首先要進行計算。假設你有3000美元餘額，利率為30%，這意味著每年需支付900美元的利息。將餘額轉移到APR為27%且轉移費為3%的卡上，意味著每年支付810美元利息，並支付90美元的餘額轉移費。你只有在一年後才能打平。
在此示例中，你需要APR低於27%的交易才能獲得收益。更好的計劃可能是請求現有卡發卡行將利率降低到27%或更低，從而省去餘額轉移費。
如果你在償還信用卡債務方面有困難，請考慮致電你的卡發行商以討論可能的救助選項，其中可能包括降低利率、延遲支付或免除逾期費。
尋找餘額轉移信用卡的地方
尋找餘額轉移信用卡優惠的地方有很多，考慮所有選項很重要。你可以在以下地方尋找餘額轉移信用卡：
- 信用卡發行商網站
- 提供信用卡評論的個人理財網站
- 信用卡比價網站
如果你在諮詢信用卡比價網站，請注意這些網站通常會在客戶通過網站申請卡並獲得批准時從信用卡公司獲得轉介費用。此外，一些信用卡公司可能會影響網站發布其卡片信息的方式，以扭曲卡片成本的真實情況。
消費者金融保護局提供了如何在發行商和比價網站上購物的指南。
你可能不需要超出自己的郵箱或收件箱就能找到餘額轉移信用卡優惠。信用卡公司會向符合其理想信用檔案的客戶發送預先批准的優惠。請注意，如果你決定申請這些優惠，可能會導致信用查詢。
如何進行信用卡餘額轉移
信用卡餘額轉移如何運作？
在獲得0%利息餘額轉移優惠信用卡批准後，了解0%利率是否自動生效或取決於信用查詢。接下來是確定要轉移哪些餘額；首先轉移高利率的卡。餘額不必在持卡人名下即可符合轉移資格。
接下來，計算轉移費，通常為3%到5%（每轉移1000美元需支付30到50美元）。是否有費用上限？如果沒有，這會使轉移大量餘額變得值得。還要在發起轉移之前檢查你的新卡的信用限額。請求的餘額轉移不得超過可用的信用額度，且餘額轉移費也算在此限額內。
請求轉移
儘管稱為餘額轉移，但實際上是一張信用卡償還另一張信用卡的欠款。有多種方法可以使用信用卡完成餘額轉移。
餘額轉移支票
使用這個選項，新卡發行商（或接收轉移餘額的卡的發行商）向持卡人提供支票。持卡人將支票開給他們想要支付的卡公司。一些信用卡公司允許持卡人將支票開給自己，但要確保這不會被視為現金預支。
在線或電話轉賬
在此情況下，持卡人向信用卡公司提供賬戶信息和金額，該公司安排資金轉賬以清償賬戶。比如，你用高利率的Wells Fargo Visa卡來償還5000美元餘額，並將該餘額轉移到具有0%優惠的Citi MasterCard上，你需要向Citi提供Visa卡的名稱、付款地址和賬號，並表示要將5000美元支付到該Visa賬戶。
注意寬限期
利用這些優惠的人有時會發現自己承擔了意想不到的利息費用。問題是轉移餘額意味著每月都有餘額。如果每月餘額中未支付最低應付金額，即便是0%利率的餘額，也可能導致該卡的促銷APR失效，失去寬限期，並對新購警犯收取意外利息。
寬限期是信用卡結算週期結束和賬單到期日之間的時間。在這段時間內（法律規定至少21天，但通常是25天），持卡人不必支付新購置的利息。但寬限期僅適用於持卡人卡上沒有餘額消費。許多消費者不知道的是，促銷餘額轉移帶來的餘額，如果每月未支付最低應付金額，會影響寬限期。
沒有寬限期時，在完成餘額轉移後的新卡消費會積累利息。一個好消息是自2009年信用卡責任、責任和披露法案（CARD Act）以來，信用卡公司不能先將付款應用於低利息餘額，而必須先應用於最高利息餘額。
然而，消費者金融保護局表示，許多卡發行商在促銷優惠中未明確說明其條款。發卡商需在營銷材料、申請材料和賬單報表等多處告知消費者寬限期的工作方式。這些說明有時並未在信用卡優惠本身中，而是在信用卡發行商網站上的幫助、FAQ或客戶服務區。
請注意許多優惠確定卡持人的信用評分決定實際的0%餘額轉移首期期數。
若對轉移後購物的寬限期條款不清楚，有幾種選擇：放棄優惠並尋找條款更清晰的優惠; 接受0%餘額轉移優惠，但在餘額轉移還清前不使用該卡進行消費; 或選擇提供相同月數0%介紹APR的餘額轉移和新購卡。
唯一恢復信用卡寬限期和停止支付利息的方法是還清整個餘額轉移以及所有新購。
轉移至現有卡
餘額轉移也可以用於現有卡，尤其是當發行商有特殊促銷時。但是這可能很棘手，特別是如果現有卡已經有餘額，轉移只會增加負擔。
假設持卡人在轉移1000美元餘額到另一張卡之前欠了2000美元，利率為15%。轉移餘額優惠期為0%，持續6個月。持卡人在6個月內還清1000美元，但由於信用卡債務的15%部分率先償還，六個月內2000美元在15%紛徵下無法還清。同時，從哪張卡上轉移的1000美元卡不還款12%的APR.
還要考慮大額轉移對信用利用率的影響，即使用了可用信用的百分比，它是你信用評分的關鍵組成部分。假設你有一張信用限額為10000美元的卡，餘額為1250美元。你使用了12.5%的信用限額。如果你轉移5000美元，總餘額變成6250美元，你現在使用了62.5%的信用限額。這個一張卡上的餘額增加可能會損害你的信用評分（建議保持利用率低於30%），最終導致這張卡和其他卡的利率上升。當然，這裡可能會藉由轉移完成後降低高利率卡5,000美元餘額來彌補。
個人貸款比較
一些財務顧問認為，只有持卡人能在促銷率期內還清所有或大部分債務時，信用卡餘額轉移才有意義。在該期間結束後，持卡人可能需面臨餘額的新高利率，此時個人貸款可能是更便宜的選擇，其一般利率較低或固定或兩者皆包括。
如果個人貸款需要擔保，持卡人可能對將資產作為抵押不會感到舒服。信用卡債務是無擔保的，在違約情況下，信用卡發行商無法追討持卡人資產。而在有擔保的個人貸款中，貸款人可以扣押資產來彌補損失。
誰能申請餘額轉移卡？
發卡行依據收入和信用評分等指標決定誰有資格進行餘額轉移。通常信用評分越高，你獲批機會越大。儘管不良信用狀況下也可能獲批餘額轉移優惠，但你可能需支付更高的APR。
餘額轉移會損害你的信用嗎？
餘額轉移最初會使你信用評分受損，因為申請獲批通常需要同意進行硬信用查詢。每次硬信用查詢可能會讓你的評分減少幾分。然而，若你改善了信用利用率，餘額轉移可能有助於提高評分。關鍵是如果你將餘額轉移到新卡上，務必避免在舊卡上積累新的餘額。
是進行餘額轉移還是還清餘額更好？
還清信用卡餘額可以每月釋放更多預算空間，並潛在提升你的信用評分。然而，如果你無法一次性還清所有餘額，餘額轉移或許可以幫助你節省利息成本。當然，這取決於你是否能在促銷利率過期前全額還清轉移餘額。
餘額轉移的缺點是什麼？
餘額轉移有缺點，首先是你可能需要支付的費用。這些費用被加入到你的餘額中，增加了必須償還的金額。如果你不能在促銷期結束前還清餘額，餘額轉移可能無法為你節省利息費用。完成餘額轉移後在新卡上積累新餘額也可能損害你的信用評分並增加你需要償還的債務。
結論
轉移信用卡餘額應該是一種更快擺脫債務、在不產生費用或損害信用評分情況下節省利息成本的方式。在理解條款細則，申請前仔細計算以及制定現實的償還計劃（在產生新消費前還清轉移餘額）之後，利用新卡上0%的促銷利息優惠可能是一個明