當你需要購物或支付帳單時，信用卡可以提供便利，同時如果你能通過獎勵賺回部分消費，還能省錢。同時，你還可以通過健康的財務習慣來使用信用卡建立信用記錄。
雖然信用卡和借記卡看起來相似，但它們的運作方式大不相同。如果你是信用卡新手，以下是一些重要的信用卡事實。
關鍵要點
- 信用卡有一個信用限額，你可以用它來購物，然後在稍後還款。
- 攜帶未清餘額可能會觸發利息費用。
- 仔細閱讀信用卡促銷優惠的細則很重要。
- 某些信用卡允許你通過購物賺取點數、裡程或現金返還獎勵。
什麼是信用卡？
信用卡是一張實體卡，可以用來購物、支付帳單，或根據卡片情況提取現金。最簡單的理解方式是把信用卡當作一種短期貸款。
當你開設一個信用卡帳戶時，信用卡公司會給你一個設定的信用限額。這實際上是信用卡公司允許你用來購物或支付帳單的金額。當你使用信用卡時，你的可用信用額度會減少。然後你需要將你使用的金額還給信用卡公司。
注意：信用卡可以是有擔保或無擔保的。有擔保信用卡需要現金存款來開設，這通常也是你的信用限額。
信用卡如何運作
信用卡可以用來在線或實體店購物，也可以用來支付帳單。當你用信用卡進行交易時，你的卡的詳細信息會發送到商家的銀行。然後銀行會從信用卡網絡獲得授權來處理這筆交易。你的信用卡發行方要驗證你的信息，然後批准或拒絕交易。
如果交易被批准，付款會支付給商家，而你的卡的可用信用額度會減少該交易金額。在你的計費周期結束時，信用卡發行方會向你發送一張對賬單，顯示當月的所有交易、之前的餘額和新的餘額、最低付款金額和到期日期。
免息期是從購買日期到對賬單上列出的到期日的這段時間。如果在此期間全額支付賬單，就不會產生利息費用。
但如果你每月攜帶餘額，信用卡發行方可以收取利息。信用卡的年利率（APR）反映了年化攜帶餘額的成本。你的APR包括利率和其他費用，如年費（如果有的話）。
大多數信用卡有與基準利率掛鉤的浮動APR。這意味著你的卡的APR可能會隨時間變化，但2009年的信用卡責任、責任和披露法案（CARD法案）對信用卡公司何時可以提高你的利率設立了嚴格的指導方針。
如果你信用卡付款遲到超過60天，可能會觸發罰款APR，這可能接近30%的範圍。
信用卡類型
信用卡有幾種類型，最大的類別是獎勵卡。獎勵信用卡可以包括購物所得的旅遊相關獎勵。你還可能在某些類別下獲得更多的獎勵。許多獎勵卡與某些航空公司或酒店聯合品牌合作。
類似於獎勵卡的是現金返還卡，它在消費時提供一定比例的現金返還（如2%或5%）。有擔保信用卡是為了那些希望建立或重建信用的人。如果你的信用資料較少，你可能能獲得一張需要做為抵押的保證金的擔保卡。
面向學生的信用卡也幫助那些信用歷史不多的人建立信用。這些卡設計針對大學生，可能獎勵較少。
信用卡費用
使用信用卡還包括各種費用，不僅僅是利息費用。其他費用可以包括餘額轉移費用，或轉移餘額到另一張卡的費用。這些費用通常是轉移金額的一個百分比，如2%。
還可能有超限費，如果你超過了卡片的限額。當然還有滯納費，如果你未在到期日之前支付最低付款金額。請注意，如果你付款遲到，發行方可能也會取消你享受的任何優惠利率。
信用卡與借記卡的區別
信用卡和借記卡看起來似乎是一樣的，但其實並不是。當你用信用卡購物時，當時你並沒有使用你自己的錢。相反，你花的是信用卡公司的錢，你之後需要還款，可能會產生利息。
借記卡則與你的支票帳戶相連（它們與預付卡不完全相同）。當你用借記卡購物時，交易處理後錢會立即從你的銀行帳戶中扣除。因為錢已經從你的帳戶中扣除，所以沒有後續還款的問題。
許多信用卡發行方自動提供$0詐欺責任保證，這意味著你不需要為使用你的卡片進行的任何詐欺交易負責。
借記卡和信用卡在信用分數影響方面也不同。使用借記卡不會影響你的信用分數，因為你的銀行帳戶活動不會向信用機構報告。
信用卡則會直接影響你的信用分數。例如，FICO分數根據以下因素計算你的分數：
- 付款歷史
- 信用使用率
- 信用年齡
- 信用組合
- 新信用查詢
按時付款可以幫助提高你的分數，而遲付款則可能會對其造成損害。同樣，保持低於信用限額的餘額可以有積極影響，而將信用卡限額用盡則可能降低分數。每月應最好全額還款，但不能用另一張信用卡來支付該金額。
借記卡和信用卡之間的另一個關鍵區別在於詐騙保護。聯邦法律為信用卡提供了比借記卡更多的詐騙保護。這個圖表突出顯示了借記卡和信用卡的未經授權交易責任。
借記卡與信用卡的責任
| 借記卡責任 | 信用卡責任 |
|---|---|
| 如果在卡片被他人使用之前報告丟失或被盜，你不會對未經授權的交易負責。 如果在工作日的兩天內報告丟失或被盜，你的責任限於$50。 如果在兩天後報告但少於60天內報告，你的責任限於$500。 如果在超過60天後報告，你需要對所有未經授權的交易負責。 如果卡片未丟失但被用於未經授權的交易，只要在你收到對賬單的60天內報告，你不需負責。 |
根據公平信用帳單法，你對未經授權使用卡片的責任限於$50。 如果只是信用卡號被盜而非信用卡本體，你無需對未經授權的購買負責。 |
信用卡的優缺點
使用信用卡的最大優勢是使用方便和安全。如果你的卡片丟失或被盜，你可能會獲得任何詐騙交易的賠償。你還可以獲得一段時間（如18個月）的0%優惠利率，這允許你做大額購買並在沒有產生利息的情況下分期支付。
你還會通過大多數卡片獲得獎勵或現金返還，這是一種使用該卡的免費獎勵。如果信用卡使用得當，還可以幫助提升你的信用分數。
另一方面，信用卡可能會有很高的利率，如果你每月不全額支付餘額，這可能會很昂貴。使用信用卡還可能讓你在短期內花費超出你可負擔的金額。
如果你的債務失控，無法支付最低支付金額，你的信用分數會受到影響。你還會積攢滯納費，並可能面臨更高的利率。
信用卡優缺點
- 優點
- 使用方便
- 比現金更安全
- 獎勵和現金返還
- 可以提升信用分數
- 缺點
- 高利率和費用
- 可能的債務循環
- 如果未按時付款可能會損害信用
如何比較信用卡
如果你在尋找你的第一張信用卡或下一張信用卡，進行一些比較是很重要的。比較信用卡時應注意的一些關鍵事項包括：
- 購物的常規浮動年利率（APR）
- 餘額轉移和現金預支的APR
- 促銷APR條款和條件
- 年費
- 獎勵計劃
- 介紹獎勵條款
對於卡片的其他福利和功能（如果有），比較時也很有幫助。例如，如果你有興趣開設旅遊信用卡來賺取飛行和酒店住宿的裡程或點數，你可能還會對帶有機場貴賓室進入權或航空公司費用抵免等福利的卡片感興趣。如果卡片有年費，最好比較獎勵和福利的價值與年費，看是否值得。
為什麼應該使用信用卡
總體來說，使用信用卡的好處（對大多數人而言）超過了壞處。如果使用得當，它們可以幫助你建立信用。良好的信用可以幫助降低其他貸款（如房屋或汽車貸款）的利率。信用卡也可以幫助進行預算管理，無論是通過發行方提供的預算工具，還是通過允許你追蹤和分類消費。
當然，信用卡還提供獎勵或現金返還。如果你有大量的消費，如外出就餐或飛行，你可以利用在這些類別下提供高獎勵率的卡片。
但或許最主要的原因是信用卡的詐騙保護。如果你的卡片有詐騙交易，或丟失或被盜，你受到詐騙責任的保護。
信用卡與借記卡的主要區別是什麼？
使用信用卡購物時，你實際上是借錢來消費。任何在計費月沒有還清的餘額都會產生利息，而這些利息需支付。借記卡則與銀行帳戶連接。當你用借記卡購物時，交易處理後錢立即從你的銀行帳戶中扣除。
信用卡如何幫助你建立更好的信用？
如果使用得當，信用卡將通過健康的財務習慣幫助你建立信用記錄。如果每月還清餘額，你將建立一個良好的信用風險聲譽。這將提升你的信用分數，使你有資格獲得更低利率的貸款和信用卡，以及更好的借款條件。
如何選購信用卡？
比較購物是找到最適合你的卡的方式。比較購物時應考慮的因素包括：購物的常規浮動年利率（APR）；餘額轉移和現金預支的APR；促銷APR條款和條件；年費；獎勵計劃等。
總結
如果使用得當，信用卡可以是建立信用的工具。按時支付賬單、保持低餘額、只在需要時開立信用卡，這些都可以幫助你建立和保持良好的信用。同時，最好的避免利息費用和建立強大信用分數的方法是每月全額支付賬單。