什麼是非自願失業信用卡 (IUCC) 保險？
非自願失業信用卡 (IUCC) 保險承諾在你失業時為你的信用卡餘額付款。雖然這看起來像是一個不錯的主意，但也伴隨著一些費用。本文解釋了這種保險的運作方式，並提供了一些可能的替代方案。
關鍵摘要
- 非自願失業信用卡 (IUCC) 保險承諾在你被解僱後，支付你的信用卡最低每月付款。
- 如果你辭職或是自僱，該保險不適用。
- IUCC 保險的費用通常是你信用卡餘額的每月約 1%。
- 這些保單由信用卡公司銷售給他們的客戶，但由第三方保險公司承保。
- IUCC 在美國不如以前常見，其已被更新的債務保護或付款保護計畫所取代。
非自願失業信用卡 (IUCC) 保險的運作原理
非自願失業信用卡 (IUCC) 保險通常由信用卡公司向其持卡人提供，但由第三方保險公司承保。它承諾在你因非自身原因失業的情況下，在特定時間段和/或達到特定金額時支付你的信用卡最低每月付款，但若你辭職或是自僱則不適用。費用因公司而異，但通常約為你未償餘額的每月1%。你必須在仍然受僱時購買該保險，且可能有一段等待期才開始支付福利。
IUCC 保險通常與其他形式的信用保險一起包裝和出售，如信用生命保險和信用殘障保險。儘管在加拿大及其他地方仍然可以使用，但在美國，它已被所謂的債務保護或付款保護計畫所取代，這些計劃不涉及第三方保險公司，直接由信用卡發行商銷售。根據美國政府問責辦公室2011年的一份報告：「十年前，最大的信用卡發行商很少提供債務保護產品，而是提供信用保險，但今天大多數發行商主要銷售債務保護產品，很少向新客戶提供信用保險。」
如果你的信用卡發行商仍提供非自願失業信用卡保險，那麼它是否適合你取決於多種因素。許多因素也適用於付款保護計劃，其中包括：
- 你被解僱的可能性——以及何時
- 如果你被解僱，你可能會失業多長時間
- 你當前的信用卡餘額有多大
- 保險每月費用是多少
- 你是否有其他財務資源可以用來支付信用卡付款，直到你重新獲得定期薪水為止
假設你的信用卡有 $5,000 的未償餘額，你的每月最低付款要求是餘額的 3%，即 $150。你的信用卡公司為你提供 IUCC 保險，保險費等於每月餘額的 1%，即 $50。計算保險費後，你將需要每月支付至少 $200，直到你被解僱（如果那種情況真的發生）。
如果解僱在六個月內沒有發生，你將支付總共 $300（$50 x 6）的保險費。如果你把這 $300 存起來，則可以用來支付接下來兩個月的最低付款，這可能可以涵蓋你重新找到工作的期間。
IUCC 保險的替代方案
購買保險不是覆蓋信用卡付款的唯一方式。以下是一些替代方案，所有這些也適用於信用卡發行商現在提供的更新且更廣泛可用的付款保護計劃：
- 建立應急基金，如果你還沒有這樣做。
- 試著償還你的信用卡，最好是每月全額付款，這樣你就不會產生利息費用。
- 考慮在失去工作的情況下可以去掉哪些支出。
- 如果你認為你的工作有任何危險，現在就開始尋找並鋪設道路。不要等到老闆站在你面前時才行動。
如果你未能支付最低每月信用卡付款會發生什麼？
如果你未能支付最低每月信用卡付款，信用卡發行商可以報告你為逾期，這將反映在你的信用報告中並嚴重影響你的信用分數，尤其是如果這種情況反覆發生。信用分數是基於多個因素，其中最重要的是你的付款歷史。持續的按時付款將有助於你的信用分數，而遲付或漏付將對其造成不利影響。
低信用分數不僅難以在未來獲得信貸，還可能影響你支付的保險費率、房東是否願意租房給你，甚至是否有僱主願意聘用你。
如何避免遲付信用卡款項？
有多種方式可以確保你不會錯過每月的信用卡付款，從低技術到高技術。低技術的方法是簡單地在你的日曆上標註每月賬單的通常到期日。你也可以用手機或電腦上的日曆來做這個標註，或設定一個提醒自動提前通知你。
另一種方式是安排自動賬單付款，或自動支付 (autopay) 在你的信用卡賬戶上。每月當你的信用卡賬單到期時，錢將自動從你的支票賬戶中提取。你可以設定自動支付進行最低付款或其他你選擇的金額。
你需要多少應急基金？
財務專家通常建議將至少三到六個月的生活費用存入一個相對流動的賬戶作為應急基金。然而，你在這種基金中所需的金額還取決於你是否有其他可以隨時提取的財務資源。如果三到六個月的生活費用看起來是一個不可能的目標，那麼任何金額的應急基金都比沒有要好。
總結
即使你能找到它，非自願失業信用卡保險可能也不是在被解僱時保護自己和你的信用的最佳方式。雖然你的工作今天看起來完全穩定，但提前計劃你如果失去工作會做什麼總是明智的。現在把你的財務整理好，可能是最好的保險形式。