透支保護和信用卡本質上都是個人信用額度。它們提前借給你錢，但你必須償還，通常會支付利息。
一般而言，選擇透支保護還是信用卡取決於多種因素，如涉及的費用和你如何使用可用的信用額度。
重點摘要
- 透支保護和信用卡都是個人信用額度—借給你所需資金，你必須償還並支付利息。
- 透支保護通常附加在支票帳戶上，確保支票不會因資金不足而被退票。
- 哪一個更適合你取決於各種因素，包括涉及的費用和你如何使用資金。
透支如何運作
如果你在銀行有透支保護，你可以支出比你在附加的支票帳戶中實際擁有的金額更多。當你這樣做時，支票不會被退票，相反，銀行會兌現支票，實際上是提前借給你這個金額。為了這項服務，你需要支付銀行利息，金額取決於你透支的金額。
一些透支信用額度會對每次透支收取費用，有些則有年費代替或額外收取透支費用。由於透支基本上建立了個人信用額度，銀行允許你借的金額在某種程度上取決於你的信用度以及銀行的政策。
透支信用額度和信用卡都經常會有逾期付款罰款。所以不管你選哪個選項，確保按時還款都是很重要的。
信用卡如何運作
信用卡也作為一種信用額度，特別是循環信用額度（意味著它是靈活且無限制的，而不是必須在某段時間內償還的有限貸款）。這條額度相當於你的信用限額—即你可以在卡上刷的最高金額。
每次你使用信用卡，你基本上都是向信用卡公司借款以購買商品或服務。當你收到每月的賬單時，你需要向公司償還借給你的錢。
現在，如果你使用信用卡進行消費，並且無法立即全額償還金額—即如果你從一個月到另一個月開始有未結餘額，你也會被收取該金額的利息。信用卡的利率可能會根據卡片和你的信用分數大幅變動。許多信用卡還收取年費。
選擇透支還是信用卡？
選擇透支保護還是信用卡取決於多種因素：
- 你是否可以使用這兩個選項？
- 這兩個選項是否提供足夠的可用信用來支付你需要借的金額？
- 哪個選項的利率更低？
- 使用透支信用額度時是否有透支費用？
- 任一選項是否收取年費？
你需要根據自己的具體情況進行計算，看看哪個選擇成本較低。
透支與信用卡的例子
假設你需要1200美元進行汽車維修。儘管你賬戶中只有200美元，但你寫了一張全部金額的支票給修車廠。通過透支信用額度，你的銀行將允許你按年利率18%借錢（假設不複利，利息按年支付），並支付12.50美元的透支費。如果你想在一年內還清貸款，你需要支付總共180美元的利息加上12.50美元的費用。
通過信用卡，你可以按年利率12%的介紹利率借錢（假設不複利，利息按年支付），而該卡沒有年費。你需要支付144美元的利息。
在這種情況下，使用信用卡是更好的選擇。當然，如果信用卡收取更高的年利率（APR）和/或年費，優勢可能會轉向透支。
總結
透支保護和信用卡各有優缺點，不能籠統地說哪種在任何情況下都更好。通常，信用卡適用於計劃內或可預見的支出，這些支出你打算逐步償還。
透支則最適合緊急情況，避免你因資金不足而支票被拒的尷尬和麻煩。