擁有0%年利率（APR）的信用卡餘額轉移看起來像是一筆不錯的交易：在轉移的餘額上最多可以享受21個月的0%年利率。如果使用得當，這些優惠確實可以成為極佳的省錢工具。然而，在注冊之前了解銀行和信用卡公司從中獲得什麼好處，則可以幫助避免代價高昂的錯誤。
關鍵要點
- 信用卡公司不僅從利息中賺錢，還從購物時收取的商家刷卡費用（稱為「交換費」）中賺錢。
- 選擇0%轉移的消費者應理解，免息期只是有限的時間。
- 銀行追蹤這些優惠，並知道消費者在促銷期結束前償還全部餘額的概率，這對銀行有利。
公司的收益
信用卡公司有一些賺錢的理由來讓客戶從競爭對手的卡上轉移餘額，並在一年或更長的時間內不支付該餘額的利息。Marin Financial Advisors的註冊財務規劃師Colin Drake表示：”信用卡公司提供0%餘額轉移優惠，是為了吸引您申請他們的信用卡。”
然後，它們通過消費者每次用信用卡購物時商店支付的交換費、餘額轉移費以及未在引導期結束前還清餘額的客戶來賺錢，因此剩餘餘額將適用於銀行的正常利率。
費用
在0%年利率餘額轉移優惠下的餘額，只要每次最低付款按時償還，在設定期限內將不會累計利息，但信用卡公司通常會向消費者收取將餘額從舊卡轉移到新卡的費用。根據Bankrate的估計，餘額轉移費通常為轉移金額的3%至5%。也就是說，轉移每1000美元，您可能需要支付30至50美元。
如果信用卡有年費，這也是當餘額轉移到新卡時發卡機構賺錢的機會。幸運的是，大多數餘額轉移卡不收取年費。
延遲付款是大錢
僅僅因為將餘額轉移以獲得12個月的0%引導利率，並不意味著可以忽視餘額。持卡人必須在每月到期日前支付最低付款，否則他們會失去0%利率並可能需支付延遲費。失去0%年利率轉移促銷優惠意味著持卡人將開始按處罰利率支付轉移餘額的利息，除非該卡無處罰年利率。
考慮安排自動最低月度付款。即使此類付款已設定，依然設置日曆提醒確保每次付款在到期日前進行，並確保有足夠的支票賬戶餘額來支付該款項。
銀行喜愛交叉銷售
一旦銀行擁有了一個信用卡客戶，它可能會尋求通過其他方式獲得該客戶的業務：一個收取月費的個人支票賬戶；一個利息微薄的小額儲蓄賬戶，銀行將這些錢以更高的利率借出；或是一個消費者需要支付多年甚至幾十年的汽車貸款或按揭貸款。更不用說家庭股權信貸額度或另一張積累餘額和利息的信用卡了。
這些產品本身並沒有什麼錯誤，銀行從中賺錢，但每當銀行為其產品簽約一個客戶時，它有機會創建一個長期的交叉銷售關係。這也是0%年利率餘額轉移卡優惠的一個原因。
你是 Revolver 還是 Transactor？
「Revolvers」是指月復一月攜帶信用卡餘額的消費者。他們的餘額累計利息，這增加了銀行的利潤。
「Transactors」則要少得多，因為他們只是使用信用卡來進行購物並可能獲得獎勵。Transactors每月全額並按時支付餘額。從這些消費者那裡，發卡機構唯一賺取的錢就是交換費。Transactors享受信用卡的免息寬限期並獲得免費服務。
一些 Transactors 甚至通過信用卡的一次性獎金來賺錢。但是，已有研究顯示擁有獎勵信用卡的消費者比沒有獎勵的那些花費更多。Transactors所產生的交易收入足以使他們成為有利可圖的客戶，儘管比 Revolver 要少。
信用卡公司有幾個賺錢的理由來讓客戶以0%年利率轉移餘額。
「銀行喜歡那些在每月按時支付最低付款的持卡人，」曾在三大信用局之一的Experian擔任銷售總監超過十年的Kevin Haney說。他現在在Growing Family Benefits網站分享作為信用局內部人士的見解。「Revolvers比Transactors更有利可圖，」他說。「0%餘額轉移優惠是增加產生利息收入餘額的最具成本效益方式。」
誰最有可能受損
大多數人在0%年利率餘額轉移優惠中期望能夠獲益，但他們能否做到呢？「銀行追蹤和衡量這些優惠的結果，並從經驗中知道勝出或失敗的比例，」Haney說。「勝利者接受優惠並在介紹期結束前全額還款，或利用另一個0%年利率的優惠將餘額轉移到另一家銀行。失敗者支付轉移費，然後在介紹期結束後恢復支付餘額上的利息。」
銀行指望消費者高估自己的能力而低估自己的弱點（即「優越性偏見」）。大多數接受優惠的人在遊戲中將自己視為贏家，但追蹤這些優惠多年的統計數據顯示，大多數最終會成為輸家，Haney 說。
總結
在短暫的0%年利率優惠的世界裡，信用卡公司並不希望消費者成功。閱讀並理解優惠的細則，並在信用卡發行商的網站上查找有關它如何處理餘額轉移的附加信息。如果消費者難以理解這些優惠，或者他們尚未徹底改變使自己陷入債務的消費行為，他們可能更有可能通過儘快還清現有餘額來獲得更多好處。