隨著生活成本的上升和信用卡利率的不斷提升，您可能會決定通過關閉信用卡來改善您的財務狀況並限制您的債務。不過，在這之前，了解關閉信用卡對您的信用評分的影響很重要，包括與關閉的卡片相關的任何信用歷史。通常，可能有更明智的方法來實現降低成本和減少債務的目標。
關鍵要點
- 人們因為多種原因關閉信用卡，包括過度消費、避免高利率或防止身份盜竊。
- 關閉信用卡賬戶會對您的信用評分產生不利影響，主要是因為這會降低您的信用利用率。
- 即使信用卡用的很少，保持開放的賬戶也是有益的，因為這會保持您的付款歷史和信用賬戶年齡的正面影響。
- 關閉信用卡以外的解決方案可能是可行的，例如要求降低利率或將高利率的餘額轉移到低利率的卡片上。
人們為什麼關閉信用卡
以下是一些促使人們關閉信用卡的常見問題：
- 過度消費：如果您感覺自己花費太多，您可能認為最好的方法是關閉信用卡賬戶來重新控制並抵制用信用卡消費的誘惑。
- 不活躍的卡片：如果您不再使用某張卡片，尤其是如果您需要支付該卡的年費，您可能會認為關閉賬戶是最好的選擇。
- 防止身份盜竊：有些人可能會關閉信用卡賬戶以減少身份被盜的風險。
- 高利率：您可能會為了避免高利率而關閉賬戶。
- 高餘額：作為損害控制的一種形式，有些人在信用卡餘額高的時候會決定關閉信用卡。
關閉信用卡如何影響信用評分
關閉信用卡賬戶並不總是解決這些財務問題的唯一或最佳方法。那是因為關閉賬戶可能會影響您的信用評分——而且通常是不利的——這取決於您的信用歷史和當前餘額相對於信用限額的情況，即您的信用利用率。下面是具體說明：
信用歷史
如果您在某張卡上有不好的信用歷史，關閉賬戶的誘惑可能很大。公平信用報告法（Fair Credit Reporting Act）規定，負面歷史不超過七年——破產情況則為十年。
您可能會想，關閉賬戶後，七年後負面信息就會被抹去。但即使保持賬戶開放，這也同樣成立——並且可以通過還清債務和按時支付每月賬單來將壞賬轉變成好賬。關閉賬戶反而會增加您的餘額/限額比率，進一步損害您的信用評分。
餘額/限額比率
您的餘額/限額比率，也稱為信用利用率，是您的信用卡餘額除以您的信用限額。（如果您的餘額是$200，信用限額是$1,000，您的信用利用率是20%。）此比率很重要，因為貸方在考慮向您提供額外信用或貸款時會查看這一比率。他們希望看到您明智地使用目前的信貸。
事實上，您使用的可用信用額度在計算您的信用評分時佔30%。在評估您的餘額/限額比率時，貸方希望看到一個與限額相比較低的餘額。（FICO建議您保持餘額/限額比率越低越好。）
隨著您的餘額/限額比率增加，您的信用評分會下降，因為您會被視為有更大的財務過度延伸風險。
保留信用卡的理由
因此，在關閉信用卡賬戶之前，請仔細查看您的信用報告並評估關閉信用卡將如何影響您的信用評分。有時候，有一些很好的理由讓您保持賬戶開放。例如：
- 該卡顯示良好的支付記錄：一個良好的支付記錄有助於提高您的信用評分，因此如果您在該賬戶上保持了穩定的按時支付記錄，請保持該卡開放。如果您在其他卡片或信用形式上有不良記錄，這尤其重要。
- 您擁有該卡已有一段時間：信用歷史的長度是計算信用評分的另一個重要因素——更長的信用歷史可能意味著更高的評分。如果涉及的卡片是您較早的一張，移除它會降低您信用歷史的平均年齡，因此您的信用評分可能會更好地保持賬戶開放。
- 您只有一個信用來源：您的信用評分的一部分會考慮您擁有的不同類型的信用。如果您沒有其他卡片或貸款，那麼關閉您唯一的信用卡不是一個好主意。
不關閉信用卡的替代方案
以下是五種不同情況下的替代方案。
當您想控制消費時
與其關閉賬戶，不如剪掉卡片來抵制進一步消費，這樣，您可以避免對信用評級的潛在打擊，這可能會危及未來的財務需求。
當您擁有不活躍的卡片時
如果該卡沒有年費，您可能希望保持其開放，尤其是如果您已擁有這張卡片一段時間，這樣其歷史仍然是您的信用報告的一部分。保持其開放還可以通過改善您的信用利用率從而幫助提高您的信用評分。
例如，如果您擁有三張開放的信用卡，總信用限額為$6,000，總餘額為$2,400，那麼您的信用利用率為40%（$2,400 / $6,000）。通過保持一張信用限額為$1,000且餘額為$0的不活躍信用卡開放，您的餘額/限額比率會變得更具吸引力，為34%（$2,400 / $7,000）。
如果您需要支付從未使用的卡片的年費，那麼關閉它可能有意義。但首先，請致電信用卡公司要求將其更改為免年費的卡片。通常，他們會願意與您合作，不想失去一位客戶。這樣，您將避免對信用評分的任何影響。
當您需要管理高未付款項時
如果您關閉了一張有信用餘額的信用卡，該卡上的可用信用額度將減少到零，這會讓它看起來像是已經用完了該卡的信用額度。
用完的卡片——甚至是看似已用完的卡片——將對您的信用評分產生負面影響，因為它會增加您的信用利用率。如果您擔心在已經高餘額的基礎上積累更多費用，那麼再次建議剪掉卡片而不是關閉賬戶。
當您的卡片利率高時
請記住，如果您仍有未付的信用卡餘額，即使該卡利率很高，關閉卡片也不會停止未付餘額上的利息積累。
更好的解決方案可能是致電您的信用卡公司，要求降低利率，尤其是如果您已持有該卡片有一段時間且自從獲得該卡片以來您的信用評級有所改善。
您也可以努力每月支付全額餘額。這樣想：如果您從未攜帶餘額到下一個月，那麼您的利率是多少將不重要。您的年利息費用仍然是零。
當您面臨身份盜竊時
有比關閉信用卡賬戶更有效的保護身份的方法。
總結
記住，無論您關閉信用卡的原因是什麼，通常有更明智的選擇可以保護您的信用評級，並保持您在健全財務健康道路上的前進。
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通過成為一個知情的消費者，您可以改善您的財務健康，並在下一次需要借錢時成為新貸方和債權人更具吸引力的申請人。