關閉信用卡會損害你的信用嗎？
通常，即使你不使用信用卡，保持賬戶開放是最好的選擇。然而，有幾個正當的理由決定關閉賬戶。例如，在分居或離婚期間最好關閉聯名信用卡賬戶，或者如果信用卡公司收取高額年費，你也可以考慮關閉賬戶。
繼續閱讀以了解這些原因並獲取如何正確取消信用卡的詳細信息。
重點要點
- 儘管有反對的建議，關閉信用卡賬戶有時是必要的。
- 可以在不損害信用評分的情況下取消信用卡。
- 為避免損害信用評分，首先要償還信用卡餘額（不僅僅是你要取消的那張卡）。
- 關閉貸記卡不會影響你的信用歷史（歷史是你的總信用評分的一個因素）。
- 如果你不償還所有餘額，關閉信用卡可能會通過增加你的信用利用率來損害你的信用評分。
了解信用利用率的影響
信用專家建議不要關閉信用卡，即使你不使用它們，也有充分的理由。《美國新聞與世界報導》的信用卡專家和消費金融分析師Beverly Harzog表示：「取消信用卡有可能降低你的評分，而不是提高它。」
關閉信用卡可能會影響你的信用利用率，從而可能損害你的信用評分。信用利用率衡量你總的可用信用中使用了多少，基於你的信用報告。你使用的可用信用越多（根據你的報告），對你的評分影響就會越糟。
這是一個簡單的例子，說明關閉一張餘額為0的信用卡是如何起反作用的：
- 信用卡一的限額為1,000美元，餘額為1,000美元。
- 信用卡二的限額為1,000美元，餘額為0美元。
- 兩張信用卡的綜合信用利用率為50%（1,000美元的總餘額 ÷ 2,000美元的總限額 = 50%的利用率）。
- 關閉信用卡二，你的信用利用率跳升至100%（1,000美元的總餘額 ÷ 1,000美元的總限額 = 100%的利用率）。
你應該力求每月全額償還你的信用卡餘額。這樣做不僅可以保護你的信用評分，還可以節省大量的利息費用。
在關閉信用卡賬戶之前，全額還清餘額尤其重要。如果在你的信用報告中所有的信用卡都顯示為0餘額，那麼你可以在不損害信用評分的情況下關閉一張卡。
信用利用率越高，對你的信用評分的負面影響越大。這就是為什麼通常建議將比率保持在30%以下。
取消信用卡的好理由
取消信用卡通常是個壞主意。然而，在某些情況下，取消信用卡可能對你有利。以下是三個例子。
分居或離婚
在分居或離婚期間，最好關閉聯名信用卡賬戶。作為聯名持卡人，你將對賬戶上的任何過去或未來的消費負責。不罕見的是，憤怒的前任會出於報復在聯名卡上花費過多。
如果發生這種情況，或者在分居後的聯名賬戶上發生正常消費，這些消費也將是你的責任。你的離婚判決可能會指出你的前配偶負責債務，但這並不會在貸方眼中解除你的義務。
高額年費
如果你的卡發行商對你不使用的賬戶收取高額年費，取消可能是合理的。然而，如果你從賬戶中獲得的好處（如旅遊抵扣和優惠）超過了年費，那麼這可能值得一試。
對於一張你不使用或沒有受益的信用卡的年費又是另外一回事。
在你取消賬戶之前，先打電話給你的卡發行商，要求豁免年費。一定要提到你正在考慮關閉賬戶。問問無妨，你可能會驚喜地發現他們會豁免你的費用。
太大的誘惑
有些人發現無法抵抗使用信用卡（特別是商店信用卡）的誘惑。雖然這可能是一些人關閉信用卡的正當理由，但你可以嘗試其他方法來抑制過度消費，而不必犧牲信用評分。
例如，你可以將信用卡從錢包中取出並存放在安全的地方。不直接攜帶信用卡可能會讓你更容易抗拒誘惑。
一旦信用卡被取消，你將無法重新開啟賬戶。
如何取消信用卡：6個步驟
假設你確實決定關閉賬戶是最好的選擇。以下是6個簡單的提示幫助你順利完成這一過程：
- 在打電話取消賬戶之前，先兌換你的賬戶上未使用的獎勵。
- 理想情況下，將所有信用卡賬戶（不僅僅是要取消的那張卡）還清至0。在最低限度，也要將餘額減少到最低。
- 打電話給你的信用卡發行商取消賬戶，並確認你的賬戶餘額為0。
- 給你的卡發行商郵寄一封掛號信，要求取消賬戶。在信中請求你的0餘額和賬戶已關閉狀態的書面確認。
- 在取消賬戶30到45天後檢查你的三個信用報告，確保賬戶報告為持卡人關閉，並確保餘額為0。
- 如果你的報告上有不正確的信息，請與三家信用局進行爭議。
關閉信用卡不會影響你的信用歷史
你可能聽說過，關閉信用卡會使你失去該賬戶的「信用歷史」。這大多是個傳說。
前FICO和Equifax的信用專家John Ulzheimer確認，關閉信用卡不會立即將它從你的信用報告中移除。「只要信用卡仍在你的報告中，你仍將獲得FICO和VantageScore品牌信用評分模型中的賬戶年齡價值。唯一失去卡的年齡價值的方式是將其從報告中移除，」Ulzheimer說。
關閉的賬戶將在報告中保留最多七年（如果有負面影響）或大約十年（如果有正面影響）。只要賬戶在報告中，它將被計入信用的平均年齡。
比例：
- FICO用以計入信用歷史佔你總信用評分的一部分的比例：15%。
- 付款歷史和欠款金額的影響最大，分別佔五個類別中的35%和30%。
關閉信用卡對你的信用評分有何影響？
如果關閉信用卡改變了你的信用利用率比率，你的信用評分可能會受到影響。信用利用率衡量你總的可用信用中使用了多少，基於你的信用報告。你使用的可用信用越多，對你的分數影響就越糟。目標是保持比率在大約30%以下。
如何保持低利用率？
不要保持大的餘額，每月全額償還（這也可以讓你免於支付利息）。如果所有的信用卡在你的信用報告中顯示為0餘額，你可以在不損害信用評分的情況下關閉一張卡。如果你負責任地使用信用並且總是按時還款，你也可以要求你的卡發行商增加信用限額。增加信用限額將有助於降低你的利用率。然而，要小心避免增加額外的餘額，否則這將適得其反。
關閉信用卡會損害我的信用歷史嗎？
不會。關閉的賬戶將在報告中保留最多七年（如果有負面影響）或大約十年（如果有正面影響）。只要賬戶在報告中，它將被計入信用的平均年齡。
結論
不要在沒有充足理由的情況下關閉信用卡賬戶。擁有大量信用卡，如果你合理使用它們，不一定會顯著損害你的信用評分。然而，如果你需要取消一張卡，請儘量先還清所有的信用卡餘額（最好至0），這樣可以最大限度地減少或避免信用評分的損害。