關於信用卡債務的一大誤解是信用卡本身是不好的。事實上，它們並不是不好的。真正讓它們對我們的個人財務產生毒性的是雙位數的利率。帳戶餘額的指數增長快速地讓我們以為幾個月內就能輕鬆還清的購買行為，變成了需要數年才能清償的債務。
幸運的是，荒唐的高利率不一定是你信用卡體驗的一部分。如果你知道找誰談話和如何操作，有可能協商獲得較低的利率。只要花費15到20分鐘打電話進行一些作業，至少有機會在下一年中節省一些費用。
關鍵點
- 客戶可以與信用卡公司協商降低利率。
- 在多種情況下，尋求協商降低信用卡利率可能是一個好解決方案。
- 要求降低利率不會影響你的信用分數或信用帳戶。
為何嘗試降低利率？
你可能正在閱讀這篇文章，因為你決定要對抗你的信用卡債務。考慮到這一點，認識到即使是信用卡年利率（APR）的一小部分削減也可以縮短你成為無債一身輕的時間是非常重要的。
考慮一張餘額為10,000美元、年利率為25%的信用卡。在所有條件不變的情況下，這張信用卡將在來年帶來2,500美元的利息成本。如果你能將這張信用卡的利率從25%降到15%，每年可節省1,000美元，這筆錢可以用來進一步償還你的債務。較低的利率可以極大地縮短成為無債一身輕的時間。
儘管這看似好得令人難以置信，但實際上並不是。如果你能和信用卡公司的合適人員通話，通常可以將APR談到更低。此外，詢問是否降低利率沒有風險。與其他如債務和解等減少債務的技術不同，僅僅要求降低APR不會顯示在你的信用報告中，也不需要僱用專業人員來幫助你。許多人都對於如何簡單獲得利率減免感到驚訝。
了解你的信用卡公司
當你因大量債務欠信用卡公司時，開始和他們交談可能會讓人感到害怕。也許人們認為他們會被斥責、羞辱或受到懲罰。事實是，信用卡公司是以營利為目標，他們最大的利潤來自向未結清餘額的人收取利息。餘額越大，信用卡公司能賺的錢就越多。換句話說，如果你有一大筆未結餘額，那你就是他們最好的客戶之一。信用卡公司應該愛你並希望你留下來繼續支付利息。這種定位是你可以利用來爭取降低APR的因素之一。
大多數信用卡公司不願意失去你或你的餘額，尤其是當你支付的利率是股市歷史收益率的兩倍或三倍時。事實上，許多信用卡公司會竭盡全力讓你開心並繼續使用他們的服務，以免他們倒閉。這個事實是你降低APR最重要的槓桿。
如何協商降低APR
降低你的信用卡利率的過程只涉及幾個步驟，應該不會超過15到20分鐘，而且不需要任何高級談判技巧。只需要掌握合適的信息並打電話與適當的人通話。以下是與信用卡公司協商的方法：
1. 評估你的情況
每個客戶的情況不同。首先，評估自己的情況並設定一個改善的目標。如果你有堅實的信用分數，你可以收集一些有競爭力的低利率報價。換句話說，向你的信用卡公司表明你認真考慮將你的餘額（他們的利潤來源）轉向其他地方。
你可以通過讓你的垃圾郵件堆積一個月來收集一堆競爭性報價。在這堆郵件中，你可能會找到許多其他信用卡公司提供的臨時降低利率的餘額轉移報價。
你也可以花幾分鐘查看主要信用卡公司的網站，了解他們的餘額轉移利率。理想情況下，你希望找到三到四個長期利率約為10%的報價。一些報價可能是臨時的，比如12個月或更短時間。
如果你尋求降低利率是破產或債務和解前的最後手段，你也可以告訴他們。許多陷入困境的人可能會詢問關閉他們的帳戶，因為維持帳戶太昂貴了。
2. 找到合適的人
接下來，拿起你的信用卡，把它翻過來，撥打背面的客服號碼。然後，繼續按0或其他按鍵，直到能與真人通話。
對客服代表合理地表達你的關注。如果你找到了許多你有資格獲得的其他報價，告訴他們。告訴代表你收到了許多信用卡公司提供的較低利率的報價，但你不想將餘額轉移到另一家公司。
如果你是作為最後手段打電話求助，你可以告訴他們你正在詢問關閉帳戶，但更願意嘗試協商。與其他債務和解方案相比，降低利率可以對於債務變得不可承受時特別有幫助。許多信用卡公司願意提供協商，如果你考慮離開也是如此。
無論你的情況如何，不一定要接受「不可能」的答案。如果客服代表說無法降低利率，要求與他們的主管通話。如果被拒絕，請要求代表提供全名和客戶服務識別號碼——這通常會讓人感到一些害怕，他們會希望盡快轉交你給其他人。
當你找到客戶服務經理，這可能是一開始就想聯繫的人，你將再次進行陳述。這次要更加甜言蜜語。確保告訴經理你多麼喜歡擁有這個公司的帳戶，並且你多麼希望繼續保持這個帳戶。還要解釋你的情況。至少有50%的機會，或更好的機會，你的請求會被批准。即使公司不會匹配競爭對手的利率，它仍然可能同意某種利率減少。任何利率減少都會為你省錢，降低幅度越大越好。
決定後該做什麼
如果你能成功降低利率，這是你加速還清債務之旅的時候。首先，嘗試獲得信用卡公司，同時包括所附條款，的書面同意。許多人從客服代表那裡得到某種類型的承諾，結果發現利率根本未改變。此外，信用卡公司的降息協議可能會附有許多條件，如果你未能按時付款或保持餘額在信用限額下，就會將利率提高到原來或更高的水平。
其次，確保省下來的利息用於減少你的信用卡或其他債務。這不是花費在購物狂歡或用來度假放鬆的時候。繼續按照你曾經支付的金額進行還款，即使你的利率已經降低。
如果信用卡公司拒絕，詢問他們關於利率降低的程序。此外，看到是否有再考慮的時間期。最終，如果其他地方給出了更好的利率和/或條款，最好利用他們有限的餘額轉移促銷方案。
總結
記住最終你的餘額對信用卡公司來說通常是一項有價值的資產。沒有顧客，公司就失去了獲得非常吸引投資回報率的機會。通過以非對抗但直接的方式表達你希望該公司幫助你留下來做他們的顧客，有很大的機會他們會同意你的請求並降低你的利率。因為除了花一些時間之外你沒有什麼可失去的，每個擁有大筆信用卡餘額的人都應該嘗試這些技術。
另外，如果你的信用卡公司拒絕讓步，你總是可以轉向開始時收集的那一堆餘額轉移報價。只要它們是當前可用的最佳餘額轉移卡，轉到一張新卡可能是你通向更低利率的門票。