如何快速提升您的信用分數

你的信用評分是你財務健康狀況的其中一個最重要的指標。它能讓貸款機構迅速了解你如何負責任地使用信用。評分越高，你越容易獲得新貸款或新信用額度的批准。當你借款時，較高的信用評分還能讓你獲得最低的可用利率。

如果你想提升你的信用評分，有很多簡單、快速的方法可以採取。雖然可能需要幾個月才能看到信用評分的改善，但你只需幾小時就能開始朝著提高信用評分的方向努力。

關鍵要點

• 從三大信用局提取所有信用報告只需不過幾天時間，評估你的信用評分是提高它的第一步。
• 你只需幾個小時就能設置賬單的到期提醒，這樣你就能知道何時賬單即將到期。按時繳付賬單是提高信用評分最重要的步驟之一。
• 還清你的信用卡賬戶餘額以保持低整體信用使用率。你也可以打電話給信用卡公司要求提高信用額度，這不會花費超過一小時的時間。
• 不要關閉舊的信用卡賬戶或申請太多新的賬戶。
• 你可以快速註冊信用監控服務，它們將幫助你及時掌握你的信用評分。

為什麼好的信用評分很重要？

信用評分衡量你管理債務的能力。你的評分越高，在貸款機構眼中你顯得越負責任。例如，使用FICO模型，850分被認為是完美的信用評分。

高分帶來什麼好處？最簡單的答案是更好的貸款條件和更容易的批准。良好或優秀的信用評分將使大多數人在其一生中節省數十萬美元。擁有優秀信用的人在抵押貸款、汽車貸款和所有涉及融資的項目上都能獲得更好的利率。

信用評分較高的人被認為風險較低，更多的銀行會競相爭取他們的業務，提供更好的利率、費用和福利。相反，那些信用評分較低的人被認為風險較高，較少的貸款機構會競爭他們的業務，而其他企業則可以因為這樣收取較高的年百分率（APR）。

此外，糟糕的信用評分還可能影響你找房租房、租車，甚至獲得壽險的能力，因為你的信用評分會影響你的保險評分。

FICO信用評分最重視支付歷史，即便一次拖欠支付也可能會讓你失去大量積分。

如何建立好的信用？

幸運的是，你可以採取幾個步驟來改善你的信用評分。其中一些可能是你在幾個星期或幾個月中努力的事情。其他的則可以在一天內完成，並迅速幫助提高你的信用：

• 審查你的信用報告。
• 掌握賬單支付情況。
• 使用不超過30%的可用信用額度。
• 限制新的信用申請。
• 填補信用檔案的空缺。
• 保持舊的賬戶開放並處理違約情況。
• 考慮整合你的債務。
• 通過信用監控跟蹤你的進度。

這些步驟，不論是短期的還是長期的，都將幫助你提高你的信用評分並建立良好的信用。以下是每一步驟的詳細介紹，以及每個步驟所需的時間預期。

1. 審查你的信用報告

預計時間：1-3小時

在你能夠改善你的信用之前，瞭解哪些因素對你有利（或不利）會有所幫助。這就是檢查你的信用歷史的目的。

從三大全國性信用局（Equifax、Experian和TransUnion）各自提取一份信用報告。然後，審查每份報告，看看什麼在幫助或者損害你的評分。

提高信用評分的因素包括按時支付的歷史、信用卡餘額低、不同信用卡和貸款賬戶的組合、較舊的信用賬戶以及新的信用申請數量少。遲付款或未付款、高信用卡餘額、催收和判決是主要的信用評分減分因素。

你有權每年從三個信用局獲得一份免費的信用報告副本，這可以通過AnnualCreditReport.com訪問。

2. 掌握賬單支付情況

預計時間：1-2小時

超過90%的頂級貸款機構使用FICO評分來作出信用決定。這些評分由五個不同的因素決定：

• 支付歷史（35%）
• 信用使用（30%）
• 信用賬戶的年齡（15%）
• 信用組合（10%）
• 新信用申請（10%）

如你所見，支付歷史對你的信用評分影響最大。這就是為什麼，例如，已經還清的債務（如你的舊學生貸款）留在你的記錄上是有利的。如果你負責任地按時還清債務，這對你有利。

所以，提高你的信用評分的簡單方法是避免任何遲付款。為此你可以採取以下幾個建議：

• 建立一個紙質或數字的文件系統，以跟蹤每月的賬單
• 設置到期日期提醒，這樣你就知道賬單何時即將到期
• 從你的銀行賬戶自動支付賬單

另一個選擇是將所有（或者盡可能多）的每月賬單支付充值到信用卡上。這一策略假設你每月會全額支付賬單以避免利息費用。這樣做可以簡化賬單支付，並通過按時支付賬單來提高你的信用評分。

3. 目標30%或更少的信用使用率

預計時間：根據總負債和每月支付情況變化

信用使用率指的是你在任何特定時間使用的信用限額部分。在FICO評分計算中，這是僅次於支付歷史的第二大因素。

保持信用使用率的方法之一是每月全額支付你的信用卡餘額。如果你無法總是這樣做，那麼一個好的經驗法則是將你的總未結餘額維持在你總信用限額的30%或以下。從此，你可以努力將其減少到10%或以下，這被認為是提高信用評分的理想狀態。

使用信用卡的高餘額警報功能，這樣當你的信用使用率過高時你可以停止增加新費用。

另一個改善信用使用率的方法是：請求增加信用限額。提高信用限額可以幫助你的信用使用率，只要你的餘額不會隨之增加。

大多數信用卡公司允許你在網上請求提高信用限額；你只需更新你的年家庭收入。通常可以在不到一分鐘內被批准提高限額。你也可以通過電話請求提高信用限額。

4. 限制對新信用的申請及相應的硬查詢

預計時間：根據你需要接觸信用的頻率變化

有兩種類型的信用歷史查詢，通常稱為硬查詢和軟查詢。典型的軟查詢可能包括你檢查自己的信用、允許潛在的僱主檢查你的信用、由你已經有業務往來的金融機構進行的檢查，以及信用卡公司檢查你的檔案以決定是否向你發送預核准信貸優惠。軟查詢不會影響你的信用評分。

然而，硬查詢可能會對你的信用評分產生不利影響，持續幾個月至兩年不等。硬查詢可能包括申請新信用卡、抵押貸款、汽車貸款或其他形式的新信用。偶爾的硬查詢不太可能有太大影響。但短時間內大量硬查詢可能會損害你的信用評分。銀行可能會認為這意味著你需要錢因為你面臨財務困難，因此風險更大。如果你想提高信用評分，一段時間內避免申請新信用。

避免硬查詢會提高信用評分嗎？
是的，將硬查詢從你的報告中移除會提高你的信用評分—但不會有很大的變化。最近的硬查詢只佔你的總評分評級的10%。如果你有錯誤的查詢，應該設法將其移除，但這一步驟本身不會有大的變化。

5. 善用薄信用檔案

預計時間：3至6個月開始看到結果

擁有薄信用檔案意味著你在報告上的信用歷史不足以生成信用評分。大約有6200萬美國人有這個問題。幸運的是，有辦法豐滿薄信用檔案並獲得良好的信用評分。

其中之一是Experian Boost。該相對較新的程序收集通常不在你信用報告中的財務數據，例如銀行歷史和公用事業支付，並將其包括在計算你的Experian FICO評分中。它是免費使用的，專為有有限或無信用的人設計，這些人有按時支付其他帳單的正面歷史。

UltraFICO類似。這個免費程序利用你的銀行歷史來幫助建立FICO評分。只要有如有儲蓄存款、長期維持的銀行賬戶、按時支付銀行賬戶上的賬單且避免透支等，都有幫助。

第三個選項適用於租房者。如果你每月支付租金，有幾個服務可以讓你為這些按時支付獲得信用。例如，Rental Kharma 和 RentTrack 將代表你向信用局報告你的租金支付，這反過來可能會幫助你的評分。請注意，報告租金支付可能只會影響你的VantageScore信用評分，而非FICO評分。一些租金報告公司會為這項服務收費，因此請閱讀詳細信息，以了解你將獲得什麼以及可能要購買什麼。

此領域的新進者是Altro（前稱Perch），一款報告租賃付款到信用局的手機應用程序，免費提供這項服務。

6. 保持舊賬戶開放並處理拖欠款項

預計時間：你現有賬戶越舊越好

信用評分的信用年齡部分會查看你的信用賬戶開立時間。你平均信用年齡越長，你在貸款機構眼中越有利。

如果你有未使用的舊信用賬戶，不要關閉它們。雖然其信用歷史會保留在你的信用報告中，但在你其他卡上有餘額的情況下關閉信用卡會降低你的可用信用並提高你的信用使用率。這可能會使你的評分降低幾分。

如果你有拖欠賬戶、核銷或催收賬戶，採取行動解決它們。例如，如果你有一個有多次遲付或未付的賬戶，請補交所欠的金額，然後制定計劃按時支付未來的賬單。這不會抹去以前的遲付款，但可以提高未來的支付歷史。

如果你有核銷或催收賬戶，決定是否有意義全額還清這些賬戶或向債權人提供和解。較新的FICO和VantageScore信用評分模型對已付款的催收賬戶的負面影響較小。還清催收或核銷賬戶可能會略微提高評分。請記住，負面賬戶信息可在你的信用歷史中保留長達七年，而破產則長達十年。

7. 考慮整合你的債務

預計時間：2-3小時

如果你有大量未清債務，可以考慮從銀行或信用社獲得一筆債務整合貸款來還清所有債務。這樣，你只需處理一個付款，如果你能夠獲得較低的貸款利率，你將能夠更快還清債務。這可以改善你的信用使用率，從而提高你的信用評分。

類似的是通過平衡轉移信用卡還清多筆信用卡餘額。這種卡通常有一個優惠期，在此期間它們對你的餘額收取0%的利息。但要注意平衡轉移費用，這可能會花費你轉移金額的3%到5%。

8. 使用信用監控來跟蹤你的進度

預計時間：20分鐘

信用監控服務是觀察你的信用評分隨時間變化的一種簡單方法。這些服務-其中許多是免費的-監控你的信用報告中的變化，如付清的賬戶或你新開的賬戶。此外，它們通常能讓你訪問至少一個由Equifax、Experian或TransUnion提供的信用評分，並每月更新一次。

許多最好的信用監控服務還可以幫助你防止身份盜竊和欺詐。例如，如果你收到警報說有一個你不記得開設的新信用卡賬戶被報告到你的信用檔案中，你可以聯繫信用卡公司報告涉嫌欺詐。

還清催收賬戶會提高我的信用評分嗎？

歷史上，還清催收賬戶不會提升你的信用評分，因為催收賬戶會在你的報告上保留七年。新的計算信用評分的方法在催收賬戶餘額為零後不再將其計入，但你無法預測貸款機構將使用哪種方法來計算你的評分。

還清貸款是否有助於或損害信用？

還清貸款往往對信用有不利影響，因為它影響你的信用歷史和信用組合。如果你還清的貸款是你最早的信用賬戶，那麼你的平均信用年齡將變得較新，你的評分會降低。如果你還清的是你的唯一貸款，那麼你的信用組合會受到影響。

按照卡上的最低還款額還款是否會提高我的信用評分？