信用卡拖欠問題
信用卡拖欠是指持卡人未能按期繳納每月所需的款項。一般來說，遲繳30天即被視為拖欠，但通常需要兩個月的拖欠付款信息才會報告給信用報告機構。
如果賬戶被報告為拖欠，那麼此事件可能對您的信用分數產生負面影響，並削弱您未來的借貸能力。然而，一旦您充分了解拖欠問題，實際上解決它是相當簡單的。
關鍵要點
- 信用卡拖欠是指未能按期繳納信用卡公司的每月所需款項。
- 遲繳超過一個月將被視為拖欠，但通常需連續兩個月未付款後信息才會報告給信用報告機構。
- 信用報告上的拖欠賬戶會降低信用分數，並減少個人未來的借貸能力。
- 缺少四或五次付款很可能會將賬戶轉交收款部門，但只需進行一次最低付款即可阻止晚付款的進一步發展。
- 您信用報告中的正面信息（如狀況良好的賬戶）可以幫助抵消一些由過去拖欠引起的汙點。
什麼是信用卡拖欠？
使用信用卡時，您必須每月支付一部分餘額以保持賬戶當前。信用卡發行機構通過給予您信用額度，基本上是向您提供了一筆貸款，您必須每月逐步償還。如果未能支付每月最低款項，作為持卡人，您違反了與貸方的協議，賬戶將變為拖欠。
拖欠分為不同級別，這些級別表明持卡人已經錯過了多少付款。這些級別通常以天數來表示。例如，在您錯過第一次付款後的第二天，您即為一天拖欠。錯過第二次付款後，即為30天拖欠，如此類推。
技術上講，消費者在錯過一次月度付款後即會變為拖欠。然而，拖欠信息通常需連續兩次未付款後才會被報告給主要信用機構。1因此，消費者有一個緩衝區，允許一次錯誤而不會造成顯著影響。
拖欠的影響
不過，千萬不要搞錯了，這是一種「欺人兩次，羞恥」的原則，因為被報告給信用機構為拖欠將對您的信用分數產生負面影響。雖然只有兩次逾期付款後的損害可能相對較小，但到第三次時，您的信用分數可能會下降多達180點。2
一旦錯過四次付款，對您的信用分數的影響將更加嚴重，您的賬戶可能會轉交收款。錯過五次付款後，收款人的努力肯定會增加，法律行動的可能性也會增加。
除了信用分數受損和成為收款對象外，拖欠的消費者其信用卡使用權限將被暫停，並可能永久撤銷，即全額付款後賬戶將關閉。3這些懲罰可能看似嚴厲，但進一步考慮：五個月沒有支付信用卡賬單的人，信用卡不是一張可以免費購物的魔法塑料，這種行為通常不被任何信用卡公司容忍。
走出拖欠問題
然而，正如有進入拖欠的方法，也有停止並最終逃離拖欠的方法。支付一次最低付款可阻止拖欠的進一步發展，並保持當前拖欠級別。了解這一點至關重要，因為被報告為拖欠120天比90天更嚴重。因此，如果您可以支付至少一次最低付款金額（一般約為餘額的3%），那麼您應該這樣做。
然而，這就是消費者一再犯錯的地方，不斷犯相同的錯誤。幸運的是，這些錯誤不難避免，只要您知道應該避免哪些錯誤。
錯誤1：支付少於最低付款金額
有趣的是，支付少於最低金額的款項對拖欠沒有任何影響——幾乎就像沒有支付一樣。因此，當人們支付一些金額時（以為這會改善情況），其實沒有任何好處。這個錯誤可以輕鬆避免，只要您進行信用卡付款時支付的金額不小於所需的最低數額即可。
錯誤2：只支付最低付款金額
許多人混淆了所需的最低付款金額與賬單上顯示的應付款總額。應付款總額是您必須支付的全部金額，以便賬戶恢復正常狀態。如果您處於拖欠狀態，這很可能由多個最低付款金額組成。不要等到支付了全部所需金額才開始進行付款。
事實上，雖然支付一次最低付款可以防止拖欠惡化，但支付兩次最低付款可以減少拖欠。例如，如果您拖欠90天，那麼支付相當於兩次最低付款的金額將會使您變為拖欠60天。一個月的最低付款額將計入當月欠款，另一個月的最低付款額將覆蓋您錯過的一次付款。要完全擺脫拖欠狀態，使賬戶恢復正常，您必須支付錯過的所有最低付款金額加上當月的最低付款金額。
應對拖欠的後果
一旦您恢復了賬單的正常狀態，您需要努力逆轉拖欠帶來的影響。拖欠就像是您的信用報告上的黑眼圈，因為它顯示了消費者的不負責任行為。然而，您在信用報告中掩蓋它的正面使用信息越多，它就變得越不彰顯。
向信用報告添加正面信息的最佳方法是開一張信用卡，因為信用卡使用信息每月都會報告給信用機構。無論您是進行消費並全額付款，還是僅保持未使用餘額為零的開戶狀態，信用卡都將為您提供充分的機會展示財務負責任行為。
如果您的信用報告中包含未發生的拖欠記錄，您可以提交信用報告爭議，要求調查並可能刪除該記錄。
保障性信用卡特別適合作為信用改進工具，因為開設此類卡需要支付可退款的保證金。這筆保證金確保獲批並為發行機構提供了預防違約的保護，並且消除了昂貴的費用結構的需求。此外，由於這也是您的信用額度，保證金確保您不會超出支付能力進行消費。
如何避免信用卡拖欠
避免信用卡拖欠的最佳方法是負責任地管理您的債務。以下是一些建議：
- 設立自動付款——如果您的每月賬單很多，難以跟蹤，那麼通過銀行或信用合作社設立自動付款可以幫助確保您不會錯過任何付款。
- 準備預算——如果您在2020年經濟危機期間利用了債務延遲或緩刑，那麼您需要準備支付更多以償還這些債務。嘗試節省足夠的資金，以支付超過信用卡的每月最低金額。
- 停止使用信用卡——感覺自己在賬單上無法應付？放下信用卡，這樣您就不會積累更多的債務，並讓自己陷入更深的困境。一旦停止使用信用卡，您也可以考慮申請個人貸款，以便用每月簡單的支付一次性償還所欠債務。只需確保不要再增加更多賬單。
- 致電信用卡公司——如果您落後於付款，請立即聯繫貸方。向他們告知您的情況，這將使他們更有可能與您合作找出解決方案。
結論
最終，您不會在一夜之間從拖欠影響中恢復過來；這需要時間和持續負責任的信用卡使用。記住以最有效的方式使用您的資金，不要進行低於最低付款數額的支付，並了解這個數額與應付款總額之間的區別。
一旦擺脫拖欠，您必須在您的主要信用報告中稀釋負面信息，並向貸方表明您能夠合理使用信用而不會陷入困境。因此，要有耐心，開設保障性信用卡，明智地使用它，您最終會恢復之前的信用地位。