從錢包中掏出寫有自己名字的塑膠卡，讓人瞬間感覺到成年的獨立感。但除了這短暫的成就感外，開設一個帳戶是否真的是個好主意？這取決於你如何使用它，以及所選信用卡是否滿足個人需求。許多消費者已經付出了慘痛的代價明白這一點。但另一方面，若正確使用信用卡，它是建立良好信用歷史的重要一步，這將使你未來在汽車貸款、房貸及其他金融工具中獲得最優惠的利率。
在簽署申請表前，務必了解你將進入的境地。以下是一些值得考慮的影響。
開設信用卡的優點
開設信用卡意味著從發卡銀行獲取循環信貸額度。該帳戶有一個發行者基於你的信用評估所設定的預定信用額度。只要未償還的餘額在該限額內，你可以繼續累積消費。
擁有這額外的支付選項有其優勢之一。例如，若你有短期預算緊張的情況，有了信用卡就有一個安全網。如果你手頭緊，又需要給車換一套新煞車，你可以簡單地打開錢包，將費用記在卡上。
由於大多數信用卡帳戶是「無擔保」的，它們的利率往往高於其他貸款。即使你有充足的存款，用卡也可以是一個賺取獎勵的好方法。一些產品，如Discover it®，提供現金回饋—通常是你消費金額的百分比。此外，基於消費獲得航空裡程的卡一直是長途旅行者的熱門選擇。近年來，獎勵計劃數量激增，銀行提供從酒店住宿到NFL商品的折扣。
若你有偶爾的工作相關支出—但沒有公司發卡—擁有一張專用卡可以大大簡化記錄管理，且不需要動用個人資金。例如，為開會預訂機票。此外，你還可以保留在個人卡上獲得的獎勵。只要僱主在到期日之前報銷，你就不會被收取利息。記住，確保了解僱主的報銷政策是非常重要的。
開設首張信用卡的另一個原因是開始建立信用歷史。無法積累信用記錄會使你在申請汽車貸款或房貸時被視為較高風險。信用卡每月向信用局報告你的支付歷史。如果你能按時付款，將大幅提升你的信用分數。如果你將信用使用率維持在低水平效果會更佳。每個帳戶的使用率低於30％被認為是理想的。
信用歷史的長短與你的信用分數直接相關。持有帳戶的時間越長，對你的分數越有利。
開設信用卡的風險
儘管擁有額外資金來源的便利，信用卡也存在顯著的潛在風險。大多數信用卡是無擔保信貸，意即你的債務沒有抵押物作為擔保。由於發卡機構無法收回若你未償還的費用，他們往往收取高於其他貸款的利率。
若你經常在到期日全額還款，便無需支付利息。然而，一旦到期日過後，銀行會開始根據你所保留的餘額收取財務費用。
主要要點
- 信用卡可以幫助提升信用分數，但前提是要負責任地使用它們。
- 你的支付歷史和借款金額是信用分數的兩大主要因素。
- 對於信用歷史不佳的借款人，可以選擇有擔保的信用卡。
截至2022年11月，根據聖路易斯聯邦儲備銀行的數據，信用卡的平均利率為20.4%。不過，信用歷史有限的年輕借款人和報告上有汙點的人往往會支付更高利率。
結果是，你可能僅僅在財務費用上每年就要支付很多錢。假設你每天平均餘額為3,000美元，卡片的年利率（APR）為20%。那麼，僅利息一年就要支付600美元。一些卡還收取固定年費，使其更貴。
避免信用卡陷阱
如今，許多信用卡公司提供0%年利率的優惠期以吸引借款人。這聽起來很誘人，但長期來看，你的信用額度並非免費。一旦優惠期結束—通常為9到15個月，真正的財務費用就會開始。你可能突然發現自己支付大量利息費用。
記住，這些利息費用是銀行的主要收入來源。因此，他們有動機保持你的餘額較高（但不能太高）。具體如何操作呢？部分通過設置極低的每月最低還款額比例，比如：
例如，富國銀行將最低還款額設置為每月15美元或1%餘額加當月累積的利息，以金額較大的為準。只要在到期日之前支付該金額，你就算按時還款。但你會對剩餘的餘額支付利息—即多達99%的餘額將轉到下一個結算周期。
這只是卡使用者容易陷入的陷阱之一。另一個陷阱是使用信用卡取現，實質上這是從可用信用額度中提取的個人貸款。只需前往最近的自動取款機並插入你的卡，立馬就拿到現金。一方面，現金預支確實是一個易於獲得的貸款—沒有附加審批過程，但也非常昂貴。銀行每次取現都收取處理費，通常為預支金額的3%到5%。此外，他們收取的利率往往高於購物APR，而且利息通常從你取錢的那一刻開始累積，而不是從你的到期日。
如果你資金不足，考慮緊縮預算或找一份兼職來增加收入。儘管信用卡看似解決資金緊張的一個好方法，但最終會通過高額費用和降低信用分數讓你付出代價。信用卡的殘酷諷刺是那些真正需要它們的人往往是最容易受到其風險的人。如果你有能力每月償還餘額，那麼賺取獎勵和建立良好信用歷史的能力可能值得開設一個帳戶。
安全地建立信用
信用不良的客戶可能很難申請到傳統信用卡。不幸的是，沒有負責任地使用的信用帳戶，難以提升你的FICO信用分數。一個解決方案是申請有擔保的信用卡，其承保要求寬鬆得多。與其他帳戶不同，借款人需要預先存款，若你未償還債務銀行受到了保護。很多情況下，信用限額等於存款金額。
與傳統卡一樣，銀行會向信用局報告你的支付情況，讓你有機會隨著時間推移提高信用分數。此外，由於你的信用額度與存款掛鉤，減少了你消費過頭的風險。
選購信用卡
《信用卡責任、問責制與披露法案》（CARD Act）是一項於2010年生效的聯邦法律，旨在限制信用卡公司直接向大學生推銷。該法律禁止校園宣傳活動，例如，要求21歲以下的申請人證明其有能力償還貸款（或至少是最低還款）。不過，事實是，如今年輕消費者仍是卡發行商的主要目標。畢竟，第一張信用卡往往是你使用最多的。如果你屬於該年齡層，可能已經通過社交媒體或校外活動收到了推銷。
儘管這些優惠聽起來很吸引人，但要做好準備應對。如果你選擇申請信用卡，必須是因為你經過深思熟慮後的決定，而不是因為積分或者T恤等贈品。這些看似小利最終可能代價昂貴。
多做些調查。不要只看短暫的優惠利率，而應了解常規的APR是多少以及是否收取年費。你也需要確保你的消費地點接受該卡網絡。例如，如果偶爾去歐洲旅行，選擇Visa或Mastercard可能會更好，因為那裡接受American Express的地方較少，而Discover幾乎不被認可。
如果你主要為了獎勵而開卡，一定要仔細閱讀細則。航空公司聯名卡看似方便，但值得查看他們的黑名單日期政策，並確保他們飛往你常去的目的地。
信用卡風險是什麼？
因為信用卡通常是無擔保的，風險較高。最壞的情況是，如果你積累了大量債務且未及時還款，可能被起訴。信用卡還會通過提供獎勵和積分，鼓勵你更多消費。如果你無法按時支付賬單，信用卡賬單會導致壓力。
我應該在18歲時辦理信用卡嗎？
信用卡可能是正確的選擇，但需將其視為非常嚴肅的財務決定。18歲辦理信用卡可以幫助你開始建立信用，但前提是負責任地使用它。如果你不能按時還款，信用卡債務將造成大的財務困境。
如何選擇合適的信用卡？
市場上有很多信用卡選擇，重要的是多比較。在選擇卡片時考慮你的優先事項。你想要哪些獎勵，如旅行點數或現金回饋？你希望在不同國家使用信用卡嗎？選卡時一定要仔細閱讀細則。
總結
雖然有很多正當理由申請信用卡，但這不可掉以輕心。開設帳戶有長期影響—不總是對你有利。在問自己應該申請哪張信用卡時，不要接受第一個提供的優惠，先在線上多做些研究，然後再決定是否申請。一旦擁有信用卡，要像你的未來取決於你的行為一樣管理它。因為確實如此。