個人理財專家花費大量精力防止我們使用信用卡——這是有充分理由的。我們中的許多人不負責任地使用信用卡，最終陷入債務。然而，與普遍觀念相反的是，如果你能夠負責任地使用信用卡，實際上比起使用借記卡或現金，你會有更多好處。讓我們來看看為什麼信用卡在眾多支付方式中脫穎而出，並探討一些使用信用卡的策略。
主要要點
- 不負責任使用信用卡會讓持卡人陷入債務，但如果負責任地使用，信用卡可以比借記卡或現金更有效。
- 信用卡通常提供多種優惠和福利，包括新持卡人的一次性簽約獎金、現金返還、積分獎勵和飛行裡程等。
- 信用卡為用戶提供借記卡和現金無法比擬的安全性：防欺詐保護。如果你的信用卡被盜用，你可以通知信用卡公司，避免被收取費用，同時公司會解決問題。
- 信用卡允許用戶在購買和付款之間有一個寬限期，而借記卡或現金則需要立即付款。
- 信用卡還適合希望建立信用的新用戶，保證產品質量，如果你購買的產品有問題，還可以提供旅行和其他購買的附加保險。
1. 一次性獎金
新信用卡的初始獎金機會無疑是非常吸引人的。通常，有好或優秀信用的申請者可以獲批提供價值$150或更多（有時更多）的獎金的信用卡，只需在帳戶開立後的前幾個月內花費一定金額（從$500到數千美元不等）。
其他信用卡會吸引申請人通過提供可以兌換旅遊、禮品卡、商品、賬單抵扣或支票的獎勵積分或裡程。而相比之下，帶有銀行支票帳戶的標準借記卡通常不提供初始獎金或持續獲得獎勵的機會。
2. 現金返還
現金返還信用卡最早由Discover在美國普及，其理念很簡單：使用信用卡購物，並返還1%的現金獎勵。如今，這個概念已經發展和成熟。現在，有些信用卡提供選定購物類別2%、3%甚至高達6%的現金返還，不過這種豐厚的優惠通常設有季度或年度支出上限。最好的現金返還卡是那些收費和利息最低，而獎勵率最高的卡片。
例如，Fidelity Rewards卡提供所有購物2%的現金返還獎勵，但你必須將現金直接存入Fidelity投資帳戶。
3. 獎勵積分
信用卡設置了很多讓持卡人每花一美元就能獲得一個或多個積分的機制。許多獎勵信用卡為特定類別的支出（如餐館、雜貨或汽油）提供額外積分獎勵。當達到某個積分門檻後，可以兌換旅遊、零售商和餐館的禮品卡，或通過信用卡公司的在線獎勵門戶網站兌換商品。
你的信用卡獎勵選項幾乎是無限的。選擇與酒店連鎖店、服裝品牌甚至非營利組織（如AARP）合作的聯名卡，你可以利用日常支出獲得有價值的獎勵。關鍵是找到與你的支出模式最匹配的卡片。相反，改變你的支出模式以適應某張特定卡片，可能會適得其反。但如果你已經定期在某個零售商處花錢，或對某個酒店有偏愛，那麼為何不使用能夠通過提供豐厚的獎勵、折扣和福利來鼓勵你繼續光顧的卡片呢？
4. 飛行裡程
這個福利幾乎比其他所有的特權都更早。早在1980年代初期，美國航空公司就通過與信用卡巨頭Citibank合作，為消費者提供了一種即使不飛行也能賺取飛行裡程的創新方式。現在，所有國內和國際航空公司至少有一張由主要信用卡發行商提供的信用卡。
持卡人通常以每消費一美元賺取一英裡的速度獲得裡程，有些無年費的低端卡則可能是每花兩美元獲得一英裡。這種獎勵的實際價值取決於你使用積分或裡程購買的機票類型。許多飛行裡程卡因其基於裡程的初始獎金而顯得格外有價值。這些獎金通常足以在達到卡片的初始花費要求後，讓你離獎勵航班的距離縮短50-100%。
5. 安全性
使用信用卡支付使你更容易避免因欺詐造成的損失。當你的借記卡被盜用時，金額會立即從你的賬戶中扣除。你已安排的網上支付或郵寄支票可能會因此而跳票，造成資金不足費用並影響你的信用。即便這不是你的錯，這些延遲或未支付的付款也可能降低你的信用評分。銀行調查期間，欺詐交易的逆轉和資金恢復需要時間。
相比之下，當你的信用卡被欺詐使用時，你並不會損失任何資金—你只需通知信用卡公司該欺詐行為，不支付你未進行的交易，信用卡公司會處理該事宜。
信用卡網絡如Visa和Mastercard提供零責任承擔的保障，鼓勵使用他們的卡片而不是現金或支票。
信用卡公司還可以幫助解決當消費者無法自行解決商戶糾紛時的退款問題。
6. 保障商戶誠信
假設你僱傭了一位瓷磚工來鋪設玄關地板。工人們花了一個週末剪裁、測量、灌漿、放置墊片和瓷磚，並讓整個過程定型。他們為此向你收取了$4,000。
你動用儲蓄帳戶的資金開了一張支票。但是，72小時後，瓷磚開始移位，灌漿仍未固化，你的玄關現在完全是一團糟。
你可以向州牌照委員會提出問題，但這個過程可能需要幾個月，而承包商仍拿著你的錢。這就是為什麼，如果可以，你應該使用信用卡支付這種大額項目。發卡行有動機阻止其商戶作弊，如果出現問題，他們有機制解決問題。更重要的是，如果你對收費有爭議，發卡行會扣住支付給瓷磚工的款項，不僅你會拿回你的錢，還可能會得到幫助找新的承包商。
7. 寬限期
當你用借記卡購物時，你的錢會立即被扣掉。但使用信用卡購物時，你的資金會留在你的支票帳戶中，直到你支付信用卡賬單。
保留這些資金的額外時間對你有兩個好處。首先，金錢的時間價值，儘管微不足道，會省下你的錢。延遲最終付款使你的購買比原本便宜一點。除此之外，通過信用卡而不是借記卡、現金或支票支付，你的現金會在銀行帳戶中停留更長的時間。如果你從一個有利息的支票帳戶支付你的信用卡賬單，在寬限期內你會賺取利息，這些額外的現金最終會累積到可觀的數額。
其次，當你一直用信用卡支付時，你不必那麼緊密地關注你的銀行帳戶餘額。
8. 保險
大多數信用卡自動包含一些消費者保護，人們甚至不知道這些保護的存在，比如租車保險（通常是次於你的私人汽車保險）、旅遊保險和可能超過製造商保修的產品保修。
9. 通用接受度
某些購買用借記卡支付會比較困難。當你想要租車或住酒店時，如果有信用卡，你幾乎肯定會更輕鬆。租車公司和酒店希望客戶用信用卡支付，因為這樣更容易向客戶收取他們對房間或車輛造成的損壞費用。另一個原因是，除非你預付了租金或住宿費，商戶無法知道你最終的交易金額。因此，商戶需要封鎖你的部分信用額度以保護自己免受未預料的費用。
所以，如果你想用借記卡支付其中一項支出，該公司可能會要求在你的賬戶上預留數百美元。同時，當你在國外旅行時，商戶不總是接受你的借記卡——即使它帶有主要銀行的標誌。
10. 建立信用
如果你沒有信用或希望提高信用評分，負責任地使用信用卡會有幫助，因為信用卡公司會報告你的支付活動給信用局。然而，借記卡的使用不會出現在你的信用報告上，所以它無法幫助你建立或改善信用。即使你需要存入一些資金來獲得一張有保證的信用卡，這樣也能幫助你建立信用歷史，最終獲得無擔保的信用卡或更大的貸款。
什麼時候不使用信用卡
信用卡支付並不總是比現金好。零售商接受信用卡是因為他們希望你在那裡購物變得更容易。但是商家仍然需要支付每筆銷售的一部分給主要的信用卡公司作為交易費。由於現金銷售比相等的信用卡銷售對零售商的底線更有利，因此一些零售商會提供折扣來立即獲得你的現金。在大件物品，如家具套裝上，其差額可能相當可觀。然而，這樣你將放棄信用卡提供的消費者保護。
有其他原因使得使用信用卡不比現金好，這通常與你自己以及你的支出習慣有關。如果：
- 你無法全額及時支付信用卡賬單：如果經常發生這種情況，請堅持使用借記卡（或現金）以避免陷入信用卡債務和產生利息費用。
- 你傾向於花費超出你所能承受的數額：使用借記卡將限制你的花費只能是已賺取的金額。
- 你只能獲得信用額度較低的信用卡並且難以保持低於該額度：超出信用額度會導致昂貴的費用，並且這樣做也會損害你的信用評分。
結論
信用卡最適合那些有紀律性的人，能夠保持對於每月賬單支付能力和支付截止日期的意識。如果你已經知道如何負責任地使用信用卡，將盡可能多的購買轉移到你的信用卡上，不要將借記卡用於其他用途，除了取款。如果這樣做，獎勵、買家保護和手中現金的價值將使你比那些用借記卡、支票或現金支付的人更有優勢。