如果你曾經因為信用卡債務而陷入困境，那麼你可能會說答案是肯定的。
的確，持有多張信用卡可能會讓你的債務償還變得不堪重負。然而，關於你應該擁有多少張信用卡，沒有簡單的答案，甚至有些人認為擁有多張信用卡有其優勢。大多數專家都同意，擁有多張信用卡可以幫助或妨礙你的信用評分，這取決於你如何管理它們。
這並沒有阻止美國人利用他們獲得的信用卡。根據最近的一份Experian報告顯示，現在平均每個美國人持有約四張信用卡。這一數字比前幾年稍有下降，並反映了隨著新冠疫情蔓延導致的財務不確定性，美國消費者減少信用卡債務的趨勢。
關鍵要點
- 現在平均每個美國人持有3.84張信用卡。這一數字自2019年以來下降了4%，反映了在疫情蔓延期間，美國消費者減少信用卡債務的趨勢。
- 擁有多張信用卡可能有助於通過分散消費，將每張卡的信用利用比保持在推薦的30%以下。
- 擁有多張卡可能帶來潛在的好處，例如搭配各種類型的獎勵卡，以優化各類支出的收益。
擁有多張信用卡是好事嗎？
擁有多張信用卡可以讓你擁有更多的消費能力和更多的機會來賺取點數、裡程或現金回饋，特別是如果你使用獎勵卡的話。然而，多張信用卡對你的信用評分的影響可能是你最關心的問題之一。這是一個常見的考量，但擁有多張信用卡事實上可以幫助你的信用評分，因為它可以讓你更容易保持信用利用比低。
例如，如果你有一張信用卡，信用額度是2000美元，每月平均收費1800美元，那麼你的信用利用比——即你使用的可用信用額度——是90%。在信用評分方面，高信用利用比會損害你的信用評分。這似乎不公平——如果你只有一張卡，每月全額和按時還清，為什麼還要因為使用大部分信用額度而受到懲罰？但這就是信用評分系統的運作方式。
擁有多張信用卡是壞事嗎？專家表示，只要你明智地處理信用，將信用利用比保持在30%以下，並記住還款日期，就不會有問題。
為了提升你的信用評分，大多數信用專家建議你在任何時候都應避免使用每張信用卡超過30%的可用信用額度。通過將你的1800美元消費分散到多張卡上，保持低信用利用比會變得更加容易。
這個比率只是FICO信用評分模型在「負債比例」部分考量的因素之一，但這部分佔你信用評分的30%。只有你的付款歷史在確定你的信用評分時權重更大，佔35%。
FICO警告說，僅僅為了增加你的總可用信用而開設不需要的賬戶可能適得其反，降低你的評分。
你應該擁有多少張信用卡？
沒有一個魔法數字能告訴你應該擁有多少張卡，因為每個人的情況都不同。有一個強有力的理由至少擁有一張信用卡，以便受益於其內在的便利、安全和其他好處。擁有多於一張信用卡的理由取決於你是否需要額外的信用額度來支付你的每月可自由支配的預算，或者希望利用你的日常消費來賺取各種類型的獎勵，比如現金回饋、點數或航空裡程。
信用卡過多的缺點
如果你無法支付賬單，不需要它們，或者不計劃使用它們，那麼即使是兩張信用卡也可能是太多了。
雖然獲取一張新信用卡有時可以通過潛在地降低你的總信用利用比來提升你的信用評分，但在短時間內獲取大量信用卡並不建議。許多信用卡發行商甚至有規則來應對這種現象，這種現象出現在那些試圖利用系統註冊大量信用卡以賺取獎勵，之後在符合消費要求後取消卡片的客戶中。例如，Chase有一個稱為5/24的政策，如果你在過去24個月內申請了超過五張信用卡（無論是由哪個發行者發行的），你將不會被批准。
擁有多張信用卡可能意味著在多個地方累積多種費用和利息。高級卡通常伴隨年費，而其他卡可能有誘餌性的介紹利率，幾個月後會大幅上升。即使你的餘額相對較小，跟蹤這些費用也會變得複雜。
對你的信用評分的影響
擁有大量信用卡的另一個潛在缺點是，這會讓貸方覺得你風險較高，降低你的信用評分。即使你已經全部付清了，僅僅因為你擁有許多開放的和可用的信用額度，下一個貸方也可能認為你是潛在的負債。
因此，雖然沒有一個絕對數字被認為是過多，但最好只申請和持有你需要並能夠支付的卡，根據你的信用評分、償還餘額的能力和獎勵期望決定。
管理多張信用卡的技巧
擁有多張信用卡可以讓你在每一次用卡消費中賺取最大的可用獎勵。
例如，你可能有一張Discover it Cash Back卡，以利用其旋轉的5%現金回饋類別，這樣在某些月份，你可以在購入商品如雜貨、酒店、餐廳和汽油時獲得5%的回饋（以每季度1500美元的總消費額上限為限）。你可能還有另一張卡始終為你提供2%的汽油回饋。在Discover不支付5%汽油回饋的九個月內使用這張卡。
此外，你可能還有一張對所有消費都提供1%回饋的卡。在沒有更高回饋的購買情況下，這張卡是你的主要卡。例如，你可能在10月、11月和12月的所有服裝購買中使用Discover卡賺取5%的回饋；在其餘時間，當沒有特殊獎勵時，你會使用1%現金回饋卡。
另一個考量是商店品牌的信用卡，這些卡僅能在特定的商店或網站上使用。如果你在某個地方消費很多（例如返校購物、節日購物或購買家用電器），開設一張可以提供大幅折扣的商店信用卡可能是一個巨大的好處。獲取這樣的卡並立即還清以享受折扣是有利的，但如果不再需要的話，也可能是一個好主意在之後關閉商店卡。
當然，你不想過度——如果你有太多賬戶，很容易忘記支付賬單甚至丟失卡片。這種疏忽帶來的問題會迅速破壞你可能賺取的任何節省。
零售商店卡可能對信用評分較低的人更容易獲得，但它們有時也會帶有高於平均水平的利率，使得保持餘額的成本更高。
被盜卡
有時，如果信用卡公司檢測到潛在的欺詐活動或懷疑你的賬號可能已被盜用，他們會突然凍結或取消你的卡。
在最佳情況下，你在與信用卡公司確認你確實在百慕達度假而且你的卡沒有被盜之前，無法使用你的卡。然而，你不能在收銀臺上打這個電話，因為你需要提供敏感的個人信息以確認你的身份。如果你想完成購買，你需要其他的支付方式。
在最壞的情況下，公司會給你發一個新的賬號，在你收到新卡之前，你會有幾天無法使用這張卡。另一種可能性是你可能丟失了卡或卡被盜。為了準備，最好至少擁有三張卡：兩張隨身攜帶，一張存放在家裡的安全地方。這樣，你應該始終有至少一張可用的卡。
因為有這樣的可能性，擁有至少兩到三張信用卡是一個好主意。如果你只想擁有一張信用卡，請確保你始終準備好備用的支付方式，例如現金或借記卡。這些卡提供便利和安全，但它們值得嗎？檢查費用，並特別注意預付借記卡。
你應該攜帶一張應急信用卡嗎？
你不應該必須使用信用卡來應急——而應該在一個流動賬戶中有足夠的錢，比如儲蓄賬戶，以便在這種情況下使用。然而，如果你在度假時離家，沒有現金支付車輛維修或其他意外開支，那麼信用卡肯定可以解急。
你應該多久申請一次信用卡？
雖然不建議，但理論上，你可以隨時申請新信用卡。由於平均在線申請只需幾分鐘，你可以在很短的時間內申請多張信用卡。
擁有更多信用卡會幫助還是損害你的信用評分？
擁有多張信用卡可以幫助——也可以傷害——你的信用評分。這完全取決於你如何管理現有的卡。
你能擁有同一張信用卡的兩張嗎？
只要你符合資格標準，許多信用卡發行商會批准你擁有另一張他們的信用卡。而且，如果你一直很好地管理你的現有信用卡，這也可能使你更容易獲批新的信用卡。
結論
擁有多張信用卡有很多好處，但前提是你能負責地管理它們。為確保多張信用卡賬戶對你有利而不是不利，請注意每張卡的好處、每個賬戶的信用額度，特別是你的還款日期。
善用每張卡，確保保持低餘額，如果可能，總是在到期日前全額還清餘額。而且，當然，在開設任何新賬戶之前，記得比較最適合你需求和信用狀況的信用卡選擇。