僅行政服務 (ASO) 是什麼？
僅行政服務（Administrative Services Only，ASO）是指公司在資助其員工福利計劃時，僱用外部供應商來管理計劃的協議。例如，一個組織可能僱用一間保險公司來評估並處理其員工健康計劃下的索賠，同時自己還需承擔支付索賠的責任。ASO安排與公司從外部供應商處購買員工健康保險的情況形成對比。
關鍵要點
- 基於ASO的自行資助福利計劃在大公司中很常見，因為這些公司可以將昂貴索賠的風險分散到大量員工和受扶養者之間。
- 由於擁有ASO的僱主對計劃的索賠承擔全部責任，許多僱主也建立停損安排。
- ASO協議專為較大公司設計，這些公司傾向於外包薪資、工人賠償、健康福利和人力資源職能，但仍然希望資助他們自己的健康計劃。
- ASO保險通常包括短期殘疾、健康和牙科福利。
- 傳統管理員計劃是一種安排，在該安排中，保險公司提供行政服務並承擔索賠風險。
了解僅行政服務（ASO）
僅行政服務（ASO）的計劃具體細節根據公司與保險公司和第三方管理者（TPA）所建立的協議而有所不同。在ASO安排中，保險公司提供很少甚至不提供保險保護，這與出售給僱主的全保計劃形成對比。
因此，ASO計劃是一種自保或自行資助計劃。僱主對計劃的索賠承擔全部責任。因此，許多使用ASO計劃的僱主也會建立綜合停損保單，即保險公司對超過某一水平的索賠（例如，每個被保人10,000美元）負責，並收取保費。
綜合停損保險單如果索賠超出預期將保護僱主。為了減少財務風險，這些政策尤其建議選擇自行資助福利計劃的公司採用。
ASO保險計劃通常涵蓋短期殘疾、健康和牙科福利。偶爾，它們也為較大僱主提供長期失能保障。隨著許多僱主，特別是大型公司，探索這類計劃可能提供的財務優勢，ASO服務越來越受歡迎。ASO使僱主能夠更好地控制福利成本以滿足組織需求。然而，ASO安排可能並不適合所有公司，且其具有一定風險。
傳統管理員與僅行政服務（ASO）
傳統管理員協議是一種安排，保險公司全權管理索賠。保險公司負責維持和管理計劃，包括做出決策和承擔索賠費用。
相反，在ASO下，保險公司僅提供計劃的行政服務。保險公司充當僱主的第三方管理者，僱主則承擔支付索賠費用的責任。
在2022年，65%的員工覆蓋了ASO計劃。
根據傳統管理員協議，保費是固定的，每年審查一次。這種安排使得僱主難以在保費評估下一年度之前了解索賠的影響。通過ASO安排，僱主可以實時跟蹤變化的成本並相應地進行計劃。
在考慮成本時，如果超過預期，傳統管理員保費會在下一年度增加。如果成本低於預期，盈餘則留在保險公司手中。而在ASO協議下，盈餘可以重新投資到僱主手中。
僅行政服務（ASO）的優勢與劣勢
全保計劃的成本取決於保險公司對當年預期索賠的評估。而對於ASO，每年的資金水平則基於實際支付的索賠。如果索賠比預期少，僱主可以保留盈餘並重新投資這些儲備。這些盈餘可以轉化為僱主提供額外福利，其中許多福利通常不會被常規健康計劃所涵蓋。
ASO的總成本通常比傳統管理員低，因為僱主支付給第三方的協商費用，而不是支付專職員工的薪水和福利。這些成本節約可以抵消索賠的增長，並幫助公司成長。相反，如果索賠持續超過預測，ASO的成本可能超過傳統管理員計劃。
另一方面，如果索賠超出預算金額，僱主將承擔任何赤字。災難性索賠或突發事件尤其令人擔憂，因為它們可能超出預算並侵蝕利潤。僱主通常會投資停損保險政策，以在這些情況下提供額外的保護。
在某些情況下，ASO安排可能不適合人壽保險和擴展醫療福利。僱主需要權衡不同ASO安排的風險和利益，了解它們如何影響組織。
優點
- 成本節約由僱主保留。
- 可以向員工提供額外福利。
- 停損保險保護僱主免受大額且不可預見的費用。
缺點
- 損失侵蝕利潤。
- 赤字由僱主承擔。
- 傳統管理員計劃可能更有成本效益。
僅行政服務（ASO）常見問題
ASO計劃建議的停損水平是多少？
ASO計劃常見的停損水平是每位符合資格的員工10,000美元。
自行資助醫療是與僅行政服務相同的嗎？
自行資助醫療和僅行政服務（ASO）是相同的。這些術語表示一種保險安排，在此安排中，僱主或組織對涵蓋的索賠費用承擔全部責任。
在全保計劃中誰保留利潤？
在全保計劃下，保險公司保留利潤。