什麼是可調整型壽險？
可調整型壽險是一種允許您在簽約後更改特性，如保費支付和死亡利益的保單。這類保單也稱為萬能壽險，包括一個具利息的儲蓄部分，稱為「現金價值」賬戶，您可以在生前使用。
主要要點
- 可調整型壽險允許您更改現金價值、保費和死亡利益。
- 它提供了根據生活變化調整保險覆蓋範圍的靈活性。
- 可調整型壽險包括一個稱為現金價值的儲蓄部分。
- 隨著現金價值的增長，您可以從中借款或用來支付保費。
- 現金價值賬戶通常會產生利息，但增長通常較為有限。
了解可調整型壽險
可調整型壽險是一種終身壽險，只要您持續支付保費，它可以持續一生。它與其他產品如終身壽險不同，因為您可以在簽約後有更多的靈活性來更改保單條款。
例如，終身壽險總是收取相同的每月保費，而可調整型壽險允許您在每年支付不同的金額，前提是您至少支付了保險的基本成本。當您收入較高的年份，可以多支付保費，而在預算緊張的年份，例如失業後，可以減少保費。
與其他終身壽險一樣，可調整型壽險具有一個賺取利息的現金價值儲蓄部分。現金價值根據市場利率增長。回報每年可能有所波動。您可以通過提款或貸款提取現金價值。您還可以保留現金價值以支付未來的保費。
可調整型壽險是最靈活的保險類型。如果您想要終身壽險的保障和現金價值福利，同時需要或希望有一些保單特性的靈活性，它是很具吸引力的選擇。
更改死亡利益可能需要額外的承保或更新的體檢。
可以調整的因素
在可調整型壽險保單中有三個因素可以更改。它們是保費、現金價值和死亡利益。由於這是一種終身壽險保單，不會像定期壽險一樣到期，這三個部分都可以調整。首先，只要您支付保單的最低保費，保費可以通過支付頻率或金額更改。
其次，通過增加保費支付，可以增加保單的現金價值。如果您提取資金或使用保單中的現金支付保費，可以減少現金價值。但如果用盡所有現金價值，您的保單可能會失效，因此請與代理商確認是否有足夠的價值以保持覆蓋。
第三，您可以通過增加或減少死亡利益的金額來調整死亡利益。例如，您可以在生育另一個孩子等生活事件後，使用可調整型壽險增加死亡利益。更高的死亡利益會增加您的保費。在某些情況下，您的保單需要經過額外的醫療承保。減少面額則可按要求或書面進行，不需要承保。
可調整型壽險的優缺點
可調整型壽險比其他保險選項提供了更多的靈活性。您可以根據變化的需求調整您的保費支付和死亡利益。可調整型壽險還能賺取現金價值，這是您在生前的另一種儲蓄來源。這種保單可以持續一生，只要您支付基本保險成本，它們沒有到期日。
然而，可調整型壽險比那些始終收取相同保費的保單（如終身壽險）更費心管理。如果您未支付足夠的保費來覆蓋保險成本，未來的保費將會上漲。如果您無法自己支付上升的成本，您的保單將失效，您將失去覆蓋。
可調整型壽險比定期壽險更昂貴。最後，雖然現金價值確實隨時間增長，但利率較為有限。您可能在壽險保單外投資有更高的回報。
優點
- 保費可以更改
- 您可以增加或減少死亡利益
- 可能的終身覆蓋
缺點
- 購買昂貴
- 利息收益可能有限
- 管理較為複雜
壽險保單和附加條款的指導方針
內部收入法（IRC）第7702條定義了壽險保單的特徵和指導方針。該法規包含有關保單設計的規則，以符合優待稅務處理的條件，如從現金價值中借款而不需繳納所得稅的選項。
該條款的C節提供了關於保費支付的指導方針。您不得以違反這些指導方針的方式調整保費。如果您支付過多而違反了這法律，您將失去可調整型壽險保單上的稅收優惠。然而，許多壽險公司設置了防止IRC違規的參數。
可調整型壽險保單通常具有選擇性的附加條款。典型的附加條款包括免保費和意外死亡及殘疾附加條款。
可調整型壽險與萬能壽險的區別是什麼？
可調整型壽險是萬能壽險的另一種名稱。兩者之間沒有區別，因為它們是相同類型的保單。
什麼是現金價值賬戶？
現金價值賬戶是可調整型壽險保單中的一個具利息的儲蓄部分。隨著保費的存入和利息的積累，保單的現金價值增長。幾年後，您可以借款或從保單中提取資金。
保單持有人可以對可調整型保單進行哪些更改？
可調整型保單允許保單持有人對死亡利益金額進行更改，調整保費支付，修改保證保護或保費支付期限，並將資金添加或取出現金價值。
哪些更改需要額外的承保？
如果您增加死亡利益金額，保險公司可能需要額外的承保才能批准更改。大量面額增加可能需要體檢和全面醫療承保。
總結
可調整型壽險提供了大多數傳統保單所沒有的靈活性。您可以根據情況更改保費、現金價值和死亡利益。實際上，可調整型壽險保單允許您根據當前或預期的需求量身定製壽險。
任何更改的規則將取決於您的保險公司設置的指導方針。與購買任何保單一樣，您必須仔細研究與您合作的保險公司，以確保它們是目前運營中的最佳壽險公司之一。