什麼是遞減定期保險（Decreasing Term Insurance）？
遞減定期保險是一種可續保的定期壽險，其保險覆蓋範圍在保單期間按預定的速率逐漸減少。保險費通常在合同期間保持不變，而覆蓋範圍的減少通常每月或每年發生。根據保險公司提供的計劃，保險期限可以從1年到30年不等。
遞減定期保險通常用於保證隨時間逐漸減少的攤銷貸款（如抵押貸款或商業貸款）的剩餘餘額。它可以與固定保費定期壽險進行對比。
關鍵要點
- 遞減定期保險的死亡利益每年減少，根據預定的計劃，保險費隨之逐漸減少。
- 遞減定期保險通常購買以提供個人資產保護。
- 貸方可能要求借款人購買遞減定期保險，以保證在借款人去世前貸款的剩餘餘額得到償還。
- 遞減定期保險的保單與抵押貸款的攤銷計劃非常相似且可能相匹配。
- 遞減定期保險比傳統的定期或永久壽險便宜。
理解遞減定期保險
定期壽險是一種提供某一時期內死亡利益的保險形式。例如，20年期的定期壽險保單在其期限內保持相同的保費和相同的死亡利益。遞減定期保險則具有隨時間逐漸減少的死亡利益和逐漸減少的保費。這些金額在購買壽險政策時會設定為一個計劃，可以是標準計劃，也可以根據投保人和被保險人之間的協議進行定製。
遞減定期保險的理論在於，隨著年齡的增長，某些負債和相應的高水平保險需求會減少。許多有效的遞減定期保險保單以抵押貸款壽險的形式出現，其利益與被保險人家的剩餘抵押貸款相關聯。
單靠遞減定期保險可能不足以滿足個人的壽險需求，特別是如果他們有家庭成員需要依靠。價格合理的標準定期壽險保單提供了在合同期內死亡利益的安全保障。
這種類型壽險與常規定期壽險的主要區別在於支付結構。死亡利益的金額隨之減少，這與其他形式的壽險不同。
遞減定期保險的益處
遞減定期保險的主要用途通常是個人資產保護。小型企業合夥關係也使用遞減定期保險保單來保護創業成本和運營費用的債務。
在小型企業的情況下，如果其中一個合夥人去世，逐減型壽險保單的死亡利益可以幫助資助持續運營或償還已故合夥人所承擔的剩餘債務比例。這種安全性使得企業能夠以可負擔的價格保證商業貸款金額。
遞減定期保險比終身壽險或萬能壽險更實惠。死亡利益設計與抵押貸款或其他個人債務的攤銷計劃相匹配，這些個人債務難以通過個人資產或收入來覆蓋，例如個人貸款或商業貸款。
遞減定期保險提供純粹的死亡利益，沒有現金累積，不像例如終身壽險。因而，這種保險選項的保費較為低廉，能夠提供與永久或臨時壽險相當的利益金額。
某些貸方有時要求借款人購買遞減定期保險，以保證借款人在貸款到期前去世時，貸款可以得到償還。例如，一家小企業可能從銀行借$500,000用來擴展，每年償還$50,000，為期10年。他們可能要求業主購買一份起初保額為$500,000的遞減定期保險，並在十年內每年減少$50,000。
遞減定期保險的例子
例如，一個30歲的非吸菸男性可能會支付每月$25的保費，來投保一份為期15年並且保額為$200,000的遞減定期保險，它的設計與抵押貸款攤銷計劃相匹配。固定保費逐減型定期計劃的月費不變。隨著被保險人年齡增大，保險公司的風險增加，這種風險的增加使得死亡利益會逐漸減少。
相同面值為$200,000的永久保單可能需要每月支付$100或更多。雖然某些萬能或終身壽險允許在被保險人為貸款或其他墊付使用保單時減少面額，但這些保單通常持有固定的死亡利益。
誰能受益於遞減定期保險？
小型企業有時會發現它對於保護創業成本和運營費用的債務很有用。例如，如果一個合夥人去世，逐減型壽險保單的死亡利益可以幫助資助持續運營或償還已故合夥人所承擔的剩餘債務比例。這種保護也使企業能夠以可負擔的價格保證商業貸款金額。
為什麼遞減定期保險可能不是我的最佳選擇？
主要的缺點是死亡利益隨著時間推移而減少，這當然也是它為何比標準定期壽險或其他保單便宜的原因。此外，如果之後發生某些情況，遞減定期保險可能無法提供所需的保障。在短期內節省一點錢可能會導致未來事件發生時缺乏覆蓋。
逐減型壽險比常規定期壽險便宜嗎？
是的，因為隨著死亡利益隨時間減少，相應的保費也減少。
逐減型壽險保單到期時會發生什麼？
在逐減型壽險保單到期時，它連同死亡利益覆蓋一起終止。