信用卡預借現金全攻略：操作要點與風險管理

在當今經濟多變的時代，信用卡已成為許多人管理財務的重要工具。其中，信用卡預借現金功能讓持卡人在急需現金流時能夠快速解決問題。然而，這樣的便利性也可能帶來節制上的挑戰和潛在的財務風險。本文將探討信用卡預借現金的操作流程、費用結構、還款方式及其對個人信用的影響，以及如何 prudent 地管理和使用這項功能，目的在於讓持卡人能更明智地使用信用卡的預借現金服務。

摘要

1.信用卡預借現金概述

1.1 什麼是信用卡預借現金？

信用卡預借現金是一種無需抵押或擔保，利用已核准之信用卡額度快速調用現金的方式，也就是把信用卡一部分可用額度讓持卡人可直接轉換為現鈔提領出來使用的意思，再透過每月的信用卡帳單償還。

舉例來說，小明的信用卡額度為新台幣50萬元，預借現金額度為20%，則小明可預借現金的金額為新台幣10萬元。小明若於ATM提領新台幣1萬元現金，則該筆預借現金金額會連同當期信用卡消費金額一併列印於帳單上，小明可選擇當期繳清帳單或分期償還。

1.2 預借現金與一般消費的差異

信用卡預借現金與一般消費的差異主要有以下幾點：

1.3 信用卡預借現金的用途

信用卡預借現金可運用於以下情境：

• 臨時需要現金週轉時
• 出國旅遊時攜帶現金不方便
• 延遲繳款或繳款不足時

1.4 信用卡預借現金的注意事項

信用卡預借現金應注意以下事項：

• 預借現金手續費及利息較高，應謹慎評估需求再辦理
• 應按時繳款，避免產生循環利息
• 留意提領現金的安全，避免遺失或遭竊

2.如何進行信用卡預借現金

2.1 信用卡預借現金的操作步驟

信用卡預借現金的操作步驟如下：

1. 申請預借現金密碼

持卡人可透過以下方式申請預借現金密碼：

• 臨櫃辦理：攜帶身分證件及信用卡至發卡銀行臨櫃辦理
• 電話語音服務：撥打發卡銀行信用卡客服專線，依照語音指示辦理
• 網路銀行服務：登入發卡銀行網路銀行，點選信用卡選項，進入預借現金設定頁面辦理

2. 確認可預借額度

可預借現金的額度通常為信用卡額度的20%-50%，依發卡銀行規定而有所不同。持卡人可透過以下方式查詢可預借額度：

• ATM查詢：插入信用卡至ATM，選擇查詢餘額或信用卡資訊，即可查詢可預借額度
• 網路銀行查詢：登入發卡銀行網路銀行，點選信用卡選項，即可查詢可預借額度
• 信用卡客服查詢：撥打發卡銀行信用卡客服專線，洽詢可預借額度

3. 選擇預借現金方式

信用卡預借現金可透過以下方式辦理：

• ATM提領：攜帶信用卡及預借現金密碼至ATM，選擇預借現金服務，即可提領現金
• 臨櫃提領：攜帶信用卡及身分證件至發卡銀行臨櫃辦理預借現金
• 網路銀行預借：登入發卡銀行網路銀行，點選信用卡選項，進入預借現金服務，即可辦理預借

2.2 在ATM預借現金的流程

在ATM預借現金的流程如下：

1. 插入信用卡至ATM
2. 選擇預借現金服務
3. 輸入預借現金密碼
4. 選擇預借現金金額
5. 確認交易內容
6. 領取現金

2.3 注意事項與可能遇到的問題

信用卡預借現金應注意以下事項：

• 每次預借現金金額需達新台幣1,000元以上，且需為整數
• 每日預借現金金額上限依發卡銀行規定而有所不同，一般為新台幣50萬元
• 預借現金手續費每筆交易收取1%-3%，依發卡銀行規定而有所不同
• 預借現金自日起按循環利率計息，年利率依發卡銀行規定而有所不同

可能遇到的問題：

• 忘記預借現金密碼：可透過發卡銀行客服專線或網路銀行服務重設密碼
• 預借現金卡片遭吞沒：可立即致電發卡銀行客服專線尋求協助
• 預借現金交易遭盜刷：應立即向發卡銀行及警方報案

3.信用卡預借現金的影響

3.1 是否會影響個人信用記錄？

信用卡預借現金會影響個人信用記錄，但影響程度取決於以下因素：

• 預借現金金額：預借現金金額越高，對信用評分的影響越大
• 預借現金次數：預借現金次數越頻繁，對信用評分的影響越大
• 還款紀錄：若預借現金未按時繳款或繳款不足，將對信用評分造成嚴重負面影響

3.2 預借現金對信用分數的影響

根據聯徵中心的資料，信用卡預借現金的相關紀錄會保留12個月，若有以下情形，將對信用分數造成負面影響：

• 預借現金金額佔信用卡額度比例過高：若預借現金金額佔信用卡額度比例過高，代表持卡人可能財務狀況不佳，因此會降低信用評分
• 預借現金次數過於頻繁：若預借現金次數過於頻繁，代表持卡人可能經常有資金需求，因此也會降低信用評分
• 預借現金未按時繳款或繳款不足：若預借現金未按時繳款或繳款不足，將被視為信用瑕疵，對信用評分造成嚴重負面影響

舉例來說，小明的信用卡額度為新台幣50萬元，預借現金額度為20%，則小明可預借現金的金額為新台幣10萬元。若小明於當期預借現金新台幣10萬元，且全額於帳單到期日前繳清，則對信用評分的影響較小。但若小明僅繳款新台幣5萬元，剩餘新台幣5萬元轉為循環利息，且持續延遲繳款，則將對信用評分造成嚴重負面影響。

3.3 如何避免預借現金影響信用分數

若要避免預借現金影響信用分數，建議遵循以下原則：

• 僅在必要時預借現金：應謹慎評估自身財務狀況，僅在必要時預借現金
• 控制預借現金金額：預借現金金額應控制在可負擔的範圍內，避免佔信用卡額度比例過高
• 按時繳款：應按時繳清預借現金金額，避免產生循環利息
• 減少預借現金次數：應盡量減少預借現金次數，避免影響信用評分

4.信用卡預借現金的資費結構

4.1 預借現金的利息計算方式

信用卡預借現金的利息計算方式如下：

• 計息方式：預借現金自日起按循環利率計息，不設免息期
• 循環利率：循環利率依發卡銀行規定而有所不同，一般介於13%-18%之間

舉例來說，小明於2024年5月10日預借現金新台幣1萬元，若循環利率為15%，則至2024年6月10日帳單到期日止，應支付的利息為：

新台幣1萬元 x 15% x (30天 / 365天) = 新台幣123.29

4.2 額外手續費和隱藏費用

信用卡預借現金除了利息之外，還可能產生以下額外手續費和隱藏費用：

• 預借現金手續費：每筆預借現金交易收取1%-3%的手續費，依發卡銀行規定而有所不同
• 跨行提領手續費：若持卡人非於發卡銀行ATM提領現金，將收取跨行提領手續費，每筆交易約新台幣30元
• 國外提領手續費：若持卡人於國外ATM提領現金，將收取國外提領手續費，每筆交易約新台幣150元
• 最低應繳金額未繳清手續費：若持卡人未繳清當期最低應繳金額，將收取最低應繳金額未繳清手續費，每筆交易約新台幣300元
• 延遲繳款手續費：若持卡人延遲繳款，將收取延遲繳款手續費，每筆交易約新台幣300元

5. 關於預借現金的還款方法

5.1 預借現金的還款時機

信用卡預借現金的還款時機如下：

• 當期帳單到期日前：若持卡人能在當期帳單到期日前全額繳清預借現金金額，則不需支付任何利息
• 最低應繳金額：若持卡人於當期帳單到期日前僅繳清最低應繳金額，則剩餘預借現金金額將轉為循環利息，並於次期帳單中列示

舉例來說，小明於2024年5月10日預借現金新台幣1萬元，循環利率為15%，若小明於2024年6月10日帳單到期日前全額繳清新台幣1萬元，則不需支付任何利息。但若小明僅繳清最低應繳金額新台幣2,000元，剩餘新台幣8,000元將轉為循環利息，並於2024年7月10日帳單中列示，利息計算如下：

新台幣8,000元 x 15% x (30天 / 365天) = 新台幣30.14

5.2 是否能透過分期付款還款？

部分信用卡提供預借現金分期付款的服務，持卡人可依自身需求選擇分期期數，並按月攤還本金及利息。分期利率依發卡銀行規定而有所不同，一般介於10%-20%之間。

舉例來說，小明於2024年5月10日預借現金新台幣1萬元，選擇12期分期付款，分期利率為12%，則每期應攤還金額為：

新台幣1萬元 / 12期 + 新台幣1萬元 x 12% / 12期 = 新台幣908.33

5.3 提前還款與滯納的後果

信用卡預借現金可提前還款，但提前還款是否享有利息回饋，依發卡銀行規定而有所不同。

提前還款的優點：

• 減少利息支出
• 改善信用評分

提前還款的注意事項：

• 部分信用卡設定最低提前還款金額
• 提前還款後仍需繳清當期帳單最低應繳金額

信用卡預借現金若未按時繳款，將產生以下後果：

• 延遲繳款手續費
• 信用評分受損
• 影響未來貸款利率

6. 如何設定與管理預借現金密碼

6.1 設定預借現金密碼的流程

信用卡預借現金密碼可透過以下方式設定：

• 臨櫃辦理：攜帶身分證件及信用卡至發卡銀行臨櫃辦理
• 電話語音服務：撥打發卡銀行信用卡客服專線，依照語音指示辦理
• 網路銀行服務：登入發卡銀行網路銀行，點選信用卡選項，進入預借現金設定頁面辦理

設定預借現金密碼時，應注意以下事項：

• 密碼應為6位數以上，且包含英文字母、數字及符號等不同類型的字元，避免過於簡單或容易猜測

• 避免使用生日、紀念日等個人資訊作為密碼

• 勿將密碼告知他人密碼應妥善保管，避免遺失或遭竊。以下提供幾點密碼管理建議：

• 定期變更密碼，建議每3個月至半年更換一次

• 勿在多台電腦或裝置上設定相同的密碼

• 使用密碼管理軟體協助管理密碼

若遺失或忘記預借現金密碼，可透過以下方式重設：

• 臨櫃辦理：攜帶身分證件及信用卡至發卡銀行臨櫃辦理
• 電話語音服務：撥打發卡銀行信用卡客服專線，依照語音指示辦理
• 網路銀行服務：登入發卡銀行網路銀行，點選信用卡選項，進入預借現金設定頁面辦理

7. 調整信用卡預借現金的額度

7.1 如何了解自己的預借現金額度？

信用卡預借現金額度可透過以下方式查詢：

• ATM查詢：插入信用卡至ATM，選擇查詢餘額或信用卡資訊，即可查詢可預借額度
• 網路銀行查詢：登入發卡銀行網路銀行，點選信用卡選項，即可查詢可預借額度
• 信用卡客服查詢：撥打發卡銀行信用卡客服專線，洽詢可預借額度

7.2 如何申請調高或調低額度？

信用卡預借現金額度可依持卡人需求申請調高或調低，但需經發卡銀行審核核准。

申請調高額度時，應準備以下資料：

• 身分證件影本
• 財力證明文件，如薪資證明、所得稅申報書等

申請調低額度時，則無需準備額外資料。

申請調高或調低額度的方式：

• 臨櫃辦理：攜帶相關資料至發卡銀行臨櫃辦理
• 電話語音服務：撥打發卡銀行信用卡客服專線，依照語音指示辦理
• 網路銀行服務：登入發卡銀行網路銀行，點選信用卡選項，進入預借現金設定頁面辦理

申請調高或調低額度注意事項：

• 申請調高額度需經發卡銀行審核，核准機率依持卡人財力及信用狀況而有所不同
• 申請調低額度，原設定之預借現金額度將自動降至申請額度，且無法立即回復
• 頻繁申請調整額度，可能影響信用評分

總結

信用卡的預借現金功能，雖然提供了便捷的現金流解決方案，但它也帶來較高的利息和手續費，並可能影響個人的信用評分。使用時應評估實際需求，避免不必要的財務壓力。建議持卡人應有選擇地使用此功能，並留意各種相關費用，以及時控制與調整自身的財務狀況和信用狀態，最終達到合理且效益最大化的財務管理。

常見問題快速FAQ

Q1: 預借現金最適合在什麼情況下使用？

在急需現金流無其他選項時，如臨時週轉或意外支出，預借現金可以是一個有效的解決方案。

Q2: 預借現金的手續費和利息一般是多少？

手續費通常介於每筆交易1%-3%之間，循環利率大約在13%-18%之間，具體數值依發卡銀行而定。

Q3: 如何管理預借現金以避免負面信用影響？

應控制使用頻率和金額，避免預借現金金額過高佔信用額度比例，並確保按時還款。

Q4: 是否可以提前還款？有何好處？

可以提前還款以減少利息支出，這對提升個人信用評分也有正面影響。

Q5: 如果忘記預借現金密碼，應如何處理？

可以透過撥打發卡銀行客服專線，使用電話語音服務或網路銀行服務重設密碼。