什麼是債務收入比 (Debt-to-Income Ratio)？
債務收入比 (DTI) 是您的每月總收入中用於支付每月債務的百分比，貸方會使用此比例來確定您的借貸風險。
關鍵要點
- 債務收入比 (DTI) 衡量一個人每月收入中用於債務付款的百分比。
- DTI 43% 通常是借款人能夠獲得房貸的最高比率，但貸方通常希望比率不超過 36%。
- 低 DTI 比例表明相對於債務服務的收入足夠，這使借款人更具吸引力。
了解債務收入比 (DTI)
低債務收入比 (DTI) 表明債務與收入之間有良好的平衡。換句話說，如果您的 DTI 比例為 15%，這意味著每月總收入的 15% 用於每月的債務付款。相反，高 DTI 比例可能表明個人債務過多，與每月的收入不成比例。
通常，低債務收入比的借款人更有可能有效地管理每月的債務付款。因此，銀行和金融信貸提供者希望在向潛在借款人發放貸款之前看到較低的 DTI 比例。對於貸方來說，偏愛低 DTI 比例是合理的，因為他們希望確保借款人不是債務超支，意思是相對於收入有太多債務付款。
作為一般指導，43% 是借款人能夠獲得房貸的最高 DTI 比例。理想情況下，貸方偏好債務收入比低於 36%，其中不超過 28% 至 35% 用於房貸付款。
最大 DTI 比例因貸方而異。然而，債務收入比越低，借款人獲得批准或至少被考慮的機會就越大。
債務收入比公式和計算
債務收入比 (DTI) 是一種個人財務測量，將個人每月的債務付款與他們的每月總收入進行比較。您的總收入是稅前收入和其他扣除之前的收入。債務收入比是每月總收入中用於支付每月債務付款的百分比。
DTI 比例是貸方，包括房貸貸方，用來衡量個人管理每月付款和償還債務能力的指標之一。
債務收入比的限制
儘管重要，但 DTI 比例只是用於做出信貸決策的其中一個財務比率或指標。借款人的信用歷史和信用評分也會在是否授信的決策中重佔重要地位。
信用評分是您償還債務能力的數值評估。多種因素會對評分產生負面或正面影響，包括延遲付款、違約、開放信貸賬戶的數量、信用卡餘額與授信額度的比例或信用使用率。
DTI 比例不區分不同類型的債務及其服務成本。信用卡的利率高於學生貸款，但它們在 DTI 比例計算中被合併在一起。如果您將高利率信用卡的餘額轉移到低利率信用卡上，每月付款將減少。結果，您的每月債務付款和 DTI 比例會減少，但您的總債務未償還額將保持不變。
債務收入比是申請信貸時需要監控的重要比率，但它只是貸方在做出信貸決策時使用的眾多指標之一。
債務收入比範例
John 正在尋求貸款，試圖計算他的債務收入比。John 的每月賬單和收入如下：
- 按揭：$1,000
- 車貸：$500
- 信用卡：$500
- 總收入：$6,000
John 每月的總債務付款為 $2,000：
$2,000 = $1,000 + $500 + $500
John 的 DTI 比例為 0.33：
0.33 = $2,000 ÷ $6,000
換句話說，John 的債務收入比為 33%。
如何降低債務收入比
您可以通過減少每月定期債務或增加每月總收入來降低您的債務收入比。
根據上述範例，如果 John 每月定期債務仍為 $2,000，但每月總收入增加到 $8,000，那麼他的 DTI 比例將變為 $2,000 ÷ $8,000，即 0.25 或 25%。
同樣，如果 John 的收入保持不變為 $6,000 但他能夠償還車貸，那麼他的每月定期債務付款將降至 $1,500，因為車貸每月為 $500。John 的 DTI 比例將計算為 $1,500 ÷ $6,000 = 0.25 或 25%。
如果 John 能夠既減少每月債務付款至 $1,500，又增加每月總收入至 $8,000，那麼他的 DTI 比例將計算為 $1,500 ÷ $8,000，即 0.1875 或 18.75%。
DTI 比例還可以用來衡量用於住房費用的收入百分比，對於租客而言，就是每月租金金額。貸方會檢查潛在借款人在支付租金的同時，能否管理現有債務負擔，考慮到他們的總收入。
DTI 比例的實際範例
富國銀行（Wells Fargo & Co., WFC）是美國最大的貸方之一。該銀行向消費者提供包括房貸和信用卡在內的銀行和貸款產品。以下是他們認為信用良好或需要改進的債務收入比指導方針。
- 35% 或更低通常被視為有利，您的債務可控。您在支付每月帳單後可能還有剩餘金錢。
- 36% 至 49% 表明您的 DTI 比例是適當的，但仍有改進空間。貸方可能會要求其他資格要求。
- 50% 或更高的 DTI 比例意味著您可用於儲蓄或支出的款項有限。因此，您可能沒有錢應對不可預見的事件，借款選擇也有限。
為什麼債務收入比很重要？
債務收入比 (DTI) 是您的每月總收入中用於支付每月債務的百分比，貸方會使用此比例來確定您的借貸風險。低 DTI 比例表明債務與收入之間有良好的平衡。相反，高 DTI 比例可能表明個人債務過多，與每月的收入不成比例。
通常，低債務收入比的借款人更有可能有效地管理每月的債務付款。因此，銀行和金融信貸提供者希望在向潛在借款人發放貸款之前看到較低的 DTI 比例。
什麼是好的債務收入比？
作為一般指導，43% 是借款人能夠獲得房貸的最高 DTI 比率。理想情況下，貸方偏好債務收入比低於 36%，其中不超過 28% 至 35% 用於房貸付款。最大 DTI 比例因貸方而異。然而，債務收入比越低，借款人獲得批准或至少被考慮的機會就越大。
債務收入比的限制是什麼？
債務收入比不區分不同類型的債務及其服務成本。信用卡的利率高於學生貸款，但它們在 DTI 比例計算中被合併在一起。如果您將高利率信用卡的餘額轉移到低利率信用卡上，每月付款將減少。結果，您的每月債務付款和 DTI 比例會減少，但您的總債務未償還額將保持不變。
債務收入比與債務限額比有何不同？
有時債務收入比會與債務限額比混為一談。然而，這兩個指標有明顯的區別。
債務限額比，也稱為信用利用率，是借款人總可用信用額度中目前使用的百分比。換句話說，貸方希望確定您是否正在用盡您的信用卡額度。
DTI 比例計算您的每月債務付款與收入的比較，而信用利用率測量您的債務餘額相對於信用卡公司批准的現有信用額度的比例。
總結
債務收入比 (DTI) 是您的每月總收入中用於支付每月債務的百分比。貸方使用 DTI 比例來確定您的借貸風險。
DTI 43% 通常是借款人能夠獲得房貸的最高比率，但貸方通常希望比率不超過 36%。低 DTI 比例表明相對於債務服務的收入足夠，這使借款人更具吸引力。